加費/除外/延期承保是什麼意思？有什麼區別？被拒保該怎麼辦？

在“買保險”這件事上，很多人有嚴重的拖延症。

一來覺得倒黴的事情不會降臨到自己頭上，認為“誰有風險都不會是我”；二來覺得，不就買個保險麼，幾千塊錢我想買隨時可以買。

但學姐要告訴你一個扎心的事實：保險還真不是你想買就能買的，尤其在健康險產品上。

像醫療險、重疾險這樣保障疾病風險的產品，身體條件是重要的指標，如果達不到保險公司的核保標準，有可能無法投保。

那核保究竟是什麼呢？

**核保，簡單來說就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。**那今天學姐就來給大家講講：保險公司是如何核保的？怎樣才能順利承保？

本文重點

>>保險公司是如何核保的？

>>如何順利帶病投保？

保險合同的簽訂是一個雙向的選擇，在我們挑選保險公司的產品時，保險公司也在對我們進行了解和篩選。

**尤其是在購買健康險時，**保險公司會根據被保人的身體狀況來評估所需要承擔的風險，再給出承保決定。

這個評估的流程具體是怎樣呢？

我們線上上買保險的時候，都會先進行健康告知，健康告知的原則是：有問必答，不問不答。

健康告知的問題都只有幾項，一般來說都很容易通過，但如果真的出現健康告知不通過的情況的話，就會進入智慧核保流程。

智慧核保，就是給你一套標準化的問卷，我們只要跟著設計好的問題回答，馬上就能得到精細化的核保結論，非常方便快捷。

核保的結論可以分為2大類，可承保的和不可承保的，細分為5種情況：正常承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。我們一個個來看：

標準體承保（正常承保）

標準體承保也就是正常承保，說明被保人的身體狀況非常健康，同時沒有職業風險、財務風險及其他風險。

或者身體有一些小問題，但符合健康告知中的所有要求。比如輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數高一點等輕微異常情況，可以正常承保。

這是最理想的情況，可以直接買產品，未來因特定疾病出險，保險公司會按條款賠付。

加費承保

加費承保，又叫次標體承保，也是一種比較好的承保結果。

如果評估下來的風險是在保險公司可以接受的範圍內，但是相比其他那些身體健康的客戶，你身體某方面風險超出標準，保險公司會針對該方面在原來的基礎上加一定比例的錢（加費幅度在20%-100%之間，視情況而定），但保障的內容與標準體一致，保險事故正常理賠。

什麼情況會被加費承保呢？比如超重（BMI大於30）、乙肝、血壓過高、過度吸菸與酗酒這樣的問題。

除外承保

除外承保是指因為身體某方面風險較高，對可能會引起的相關疾病排除在外，保險公司不承擔這部分賠償責任。

也就是說投保之後該部位出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理賠。跟正常承保的保費一致，但保障責任範圍減小。

目前比較常見的結節、囊腫都有可能被除外的責任，比如甲狀腺結節，一般除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。即甲狀腺方面發生疾病，保險公司是不賠的。

延期承保

顧名思義，延期承保就是指保險公司需要經過一定時間觀察，再決定是否承保。

一般有2種可能：

要麼是投保人在投保時，給出的資料不完整，導致保險公司無法對風險進行評估，需要補齊資料再次評估後給出核保結論；

要麼是投保人目前的身體狀況不適合投保，需要明確診斷後決定是否承保。

比如孕婦在妊娠期因血壓或血糖異常不能投保，要等6個月後身體指標恢復正常再投保。

拒保

拒保就是拒絕承保，也就是說你目前的身體狀況不符合健康告知的要求，超出了承保的範圍，保險公司已經不願意賣保險給你了。

如罹患重大疾病，有糖尿病史的人，基本上都會拒保。

這種情況是最壞的，只能看看是否有其他合適的產品。

如果是得過抑鬱症、焦慮症等精神類疾病，市面上很多產品都會嚴格把控核保內容，且很大概率是拒保的。

不過有一款重疾險產品對抑鬱症、焦慮症的核保放寬了限制，不拒絕承保，感興趣的可以看看：復星聯合六六六重疾險：抑鬱症、乙肝大小三陽投保福音。

其實不同型別的保險，核保的標準、原則有所不同，有些保險核保寬鬆，有些核保嚴格。

但核保結果對投保人的有利程度，都是：標準體承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

所以，核心的重點，還是要趁著健康，儘快投保。

在瞭解保險產品後，準備投保前，我們可以關注以下幾點：

優先選擇可智慧核保的產品

智慧核保非常靈活方便，如果是帶病投保人群，可以直接線上上做問卷，並實時獲得核保結果，承保機率也大大提高。即使被拒保，也不會留下記錄。（如果產生拒保記錄，想繼續投保該家保險公司或者其他保險公司的產品就困難了）

提交完整的資料

要積極配合保險公司核保，提供完整資料（比如完整的體檢報告等），避免保險公司因為無法判斷風險而延期承保的情況。

如實告知

要遵循最大誠信原則，對於保險公司所問詢的身體狀況、既往病史等內容，要如實回答。

選擇其他產品

每家公司的核保寬鬆度還是很不一樣的，如果是帶病投保人群，建議不要給自己設太多限制，可以多投幾家試試，看看核保結論有沒有不同，選擇對自己最有利的情況。

其實帶病體投保的話也有很多選擇，具體可以看我這個合輯：

那如果投保時沒有如實告知，保單順利承保了，事後又擔心以後理賠受影響，怎麼辦？

學姐建議你**立即補充告知——**將投保問詢時未告知或告知不詳、有誤的內容，進一步補充說明。

當然，補充告知的前提是健康告知中提及的內容。要是沒有涉及到的內容，按照有限告知的原則，不用過多地去說。

總的來說，保險公司核保之後會有幾種結果，但一般不會被拒保，所以大家不需要太過於擔心。

隨著保險市場的越加成熟，保險公司對使用者健康要求也會越加嚴格。

身體健康是投保健康險的前提，學姐再次提醒大家，投保要趁早，千萬不要有“拖延症”！

看到最後，還有問題想私聊我們？
請搜尋公眾號：【學霸說保險】，我們會耐心逐一免費解答！
學霸說保險，為您著想的保險分析專家。
我們可以提供：產品測評、投保指南、保險規劃、理賠諮詢。
任何保險問題，連線我們，讓你不用愁！