加費/除外/延期承保是什麼意思?有什麼區別?被拒保該怎麼辦?

學霸說保專業答疑,權威分析 發表於 2020-09-23

在“買保險”這件事上,很多人有嚴重的拖延症。

一來覺得倒黴的事情不會降臨到自己頭上,認為“誰有風險都不會是我”;二來覺得,不就買個保險麼,幾千塊錢我想買隨時可以買。

但學姐要告訴你一個扎心的事實:保險還真不是你想買就能買的,尤其在健康險產品上。

在這裡插入圖片描述

像醫療險、重疾險這樣保障疾病風險的產品,身體條件是重要的指標,如果達不到保險公司的核保標準,有可能無法投保。

那核保究竟是什麼呢?

**核保,簡單來說就是保險公司評估客戶的風險,決定保不保的過程。**那今天學姐就來給大家講講:保險公司是如何核保的?怎樣才能順利承保?

本文重點

>>保險公司是如何核保的?
>>如何順利帶病投保?

保險公司是如何核保的?

保險合同的簽訂是一個雙向的選擇,在我們挑選保險公司的產品時,保險公司也在對我們進行了解和篩選。

**尤其是在購買健康險時,**保險公司會根據被保人的身體狀況來評估所需要承擔的風險,再給出承保決定。

這個評估的流程具體是怎樣呢?

我們線上上買保險的時候,都會先進行健康告知,健康告知的原則是:有問必答,不問不答。
在這裡插入圖片描述

健康告知的問題都只有幾項,一般來說都很容易通過,但如果真的出現健康告知不通過的情況的話,就會進入智慧核保流程。

智慧核保,就是給你一套標準化的問卷,我們只要跟著設計好的問題回答,馬上就能得到精細化的核保結論,非常方便快捷。

核保的結論可以分為2大類,可承保的和不可承保的,細分為5種情況:正常承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。我們一個個來看:

在這裡插入圖片描述

標準體承保(正常承保)

標準體承保也就是正常承保,說明被保人的身體狀況非常健康,同時沒有職業風險、財務風險及其他風險。

或者身體有一些小問題,但符合健康告知中的所有要求。比如輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數高一點等輕微異常情況,可以正常承保。

這是最理想的情況,可以直接買產品,未來因特定疾病出險,保險公司會按條款賠付。

在這裡插入圖片描述

加費承保

加費承保,又叫次標體承保,也是一種比較好的承保結果。

如果評估下來的風險是在保險公司可以接受的範圍內,但是相比其他那些身體健康的客戶,你身體某方面風險超出標準,保險公司會針對該方面在原來的基礎上加一定比例的錢(加費幅度在20%-100%之間,視情況而定),但保障的內容與標準體一致,保險事故正常理賠。

什麼情況會被加費承保呢?比如超重(BMI大於30)、乙肝、血壓過高、過度吸菸與酗酒這樣的問題。

在這裡插入圖片描述

除外承保

除外承保是指因為身體某方面風險較高,對可能會引起的相關疾病排除在外,保險公司不承擔這部分賠償責任。

也就是說投保之後該部位出險是不能正常獲得理賠的,而其他部位的疾病出險可以正常理賠。跟正常承保的保費一致,但保障責任範圍減小。

目前比較常見的結節、囊腫都有可能被除外的責任,比如甲狀腺結節,一般除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。即甲狀腺方面發生疾病,保險公司是不賠的。

在這裡插入圖片描述

延期承保

顧名思義,延期承保就是指保險公司需要經過一定時間觀察,再決定是否承保。

一般有2種可能:

要麼是投保人在投保時,給出的資料不完整,導致保險公司無法對風險進行評估,需要補齊資料再次評估後給出核保結論;

要麼是投保人目前的身體狀況不適合投保,需要明確診斷後決定是否承保。

比如孕婦在妊娠期因血壓或血糖異常不能投保,要等6個月後身體指標恢復正常再投保。

在這裡插入圖片描述

拒保

拒保就是拒絕承保,也就是說你目前的身體狀況不符合健康告知的要求,超出了承保的範圍,保險公司已經不願意賣保險給你了。

如罹患重大疾病,有糖尿病史的人,基本上都會拒保。

這種情況是最壞的,只能看看是否有其他合適的產品。

如果是得過抑鬱症、焦慮症等精神類疾病,市面上很多產品都會嚴格把控核保內容,且很大概率是拒保的。

不過有一款重疾險產品對抑鬱症、焦慮症的核保放寬了限制,不拒絕承保,感興趣的可以看看:復星聯合六六六重疾險:抑鬱症、乙肝大小三陽投保福音。

在這裡插入圖片描述

其實不同型別的保險,核保的標準、原則有所不同,有些保險核保寬鬆,有些核保嚴格。

但核保結果對投保人的有利程度,都是:標準體承保>加費承保>除外承保>延期承保>拒保。

所以,核心的重點,還是要趁著健康,儘快投保。

如何順利帶病投保?

在瞭解保險產品後,準備投保前,我們可以關注以下幾點:

優先選擇可智慧核保的產品

智慧核保非常靈活方便,如果是帶病投保人群,可以直接線上上做問卷,並實時獲得核保結果,承保機率也大大提高。即使被拒保,也不會留下記錄。(如果產生拒保記錄,想繼續投保該家保險公司或者其他保險公司的產品就困難了)

提交完整的資料

要積極配合保險公司核保,提供完整資料(比如完整的體檢報告等),避免保險公司因為無法判斷風險而延期承保的情況。

在這裡插入圖片描述

如實告知

要遵循最大誠信原則,對於保險公司所問詢的身體狀況、既往病史等內容,要如實回答

選擇其他產品

每家公司的核保寬鬆度還是很不一樣的,如果是帶病投保人群,建議不要給自己設太多限制,可以多投幾家試試,看看核保結論有沒有不同,選擇對自己最有利的情況。

其實帶病體投保的話也有很多選擇,具體可以看我這個合輯:

在這裡插入圖片描述

那如果投保時沒有如實告知,保單順利承保了,事後又擔心以後理賠受影響,怎麼辦?

學姐建議你**立即補充告知——**將投保問詢時未告知或告知不詳、有誤的內容,進一步補充說明。

當然,補充告知的前提是健康告知中提及的內容。要是沒有涉及到的內容,按照有限告知的原則,不用過多地去說。

在這裡插入圖片描述

總的來說,保險公司核保之後會有幾種結果,但一般不會被拒保,所以大家不需要太過於擔心。

隨著保險市場的越加成熟,保險公司對使用者健康要求也會越加嚴格。

身體健康是投保健康險的前提,學姐再次提醒大家,投保要趁早,千萬不要有“拖延症”!

看到最後,還有問題想私聊我們?
請搜尋公眾號:【學霸說保險】,我們會耐心逐一免費解答!
學霸說保險,為您著想的保險分析專家。
我們可以提供:產品測評、投保指南、保險規劃、理賠諮詢。
任何保險問題,連線我們,讓你不用愁!

在這裡插入圖片描述