關於理財你最應該知道幾個問題

理財中我們一定會經歷哪些大山？

保險是最基礎的保障，有了保障應該如何投資？

買了房發生重疾了，要賣掉房子看病嗎？

加入007如果只停留在寫作，那就太虧了。線上聊千遍不如線下見一面，尤其是一個班的學生，見面就更是激動的不行不行噠，好早之間就約了jack，只是一直都沒時間去見，後來事情太多就給落下了。

後來又約了，到廣州了就可以好好聊聊了，但是聊之前聊什麼呢？聊他擅長的，就可以聊出更多學東西，下面就是他在我們班的分享，特地整理成筆記了分享出來。其實我對理財也不太懂，後來聽完他的分享以後忽然覺得他講的非常好，他給你講的不是單一的理念去省錢投資，而是給你一個系統，讓你的風險在這個系統裡降到最低，非常好的建議。

第三方的理財規劃師：jack。

算是諮詢行業，我們的人生幸福與否，往往來自於我們未來的目標能否實現。

有一些目標不是說我們不需要就不存在的，由四座大山，使我們一定要去經歷的。

每一個人都需要去面對的，如果我們只是看的我有100怎麼變200，我們就會收益高，但是收益高了風險也就隨之越大，最容易掉坑就是這樣的情況。

你今年孩子是3歲，他計劃在18歲就去國外讀書。你就可以問孩子去哪個國家讀書，如果是美國。心在美國讀書一年的學費加生會費是30—40萬，根據美國的學費增長率2%—3%，那好你就可以算出到孩子那一年，需要多少學費。

從現在我們就可以算出來，到孩子18歲的15年間，我要儲蓄未來的目標值是多少？那按照一定的貼現率，就可以算出你每個月要存多少錢，通過這種目標的梳理，儲蓄金額相對於他有實現目標的概率就很高了。這樣子才是一個理財的目的。

高收益伴隨高的風險，每一個家庭每個人承擔的風險能力是不一樣的。所以用目標來實現的話，方向感就會更好，同時你會有這種安全感，在生活裡，每一天。每一個月都在為了這個目標而努力，我們不能寄希望說在孩子那一年中了六合彩，一下子發財了，這樣也是不現實的。

在積累的這段時間，也會有一些小概率的事件，我們有可能人不在，比如疾病。這些風險都有可能讓孩子的讀書的預期落空的，因為他讀書的費用肯定是從我們的收入中來的，那個時候如果咋們發生人不在，沒有壽險覆蓋，或者說發生疾病沒有重大疾病險，減去看病的錢也許會花光你所有的積蓄，那麼孩子的期許也許就會落空。

因此我們理財就要梳理自己的：資產，負債，支出，收入等等，全部用資料梳理，梳理完後對照自己的目標，還有四座大山：買房，醫療，教育，養老。這些必然要經歷的要計劃好，算一下每月存多少錢。

存錢並非用保險去做，並非要用保險的方式去做，在這裡強調一下，買保險只是為了出現小概率事件，我們有足夠的風險轉移能力，通過保險賠付，但是保險不是一種儲蓄方式。而保險是我們防範風險必不可少的工具。

講者的建議：把理財流程簡單可以分為三個不同的版塊：

基礎保障——保險

所以保底未來必然目標的理財規劃用全球資產配置，分散風險的方式，長期定投儲蓄，例如教育，退休等必然目標。

投資 擇時 擇股，獲得更高的收益。

總結一下：保險做好了，保底目標儲蓄也做好了，那麼儲蓄的方式一定不能把所有的錢放到單一的某一類資產上面。你需要分佈在不同的行業，國家及資產類別上分散，這是資產配置的內容。

然後你還有餘錢，記住是前面做完基礎保障以後，比如是你有一些必然目標的儲蓄，你還有盈餘，比如你的工資一萬多，保險你支出了500，儲蓄有5000，那麼你還有幾千塊，那麼你就可以投資很多高風險的領域。

所謂的高風險的領域：區塊鏈，港股，gafata，騰訊，像標普500的指數，有一些某一年的收益率是非常好的，可以到40%的收益率左右。

但是如果我們反過來，如果只是把單一的錢，放在單一的資產上，比如區塊鏈，比如哪個股票。所有的資產all in 上，直接買漲，其實這就是賭博。最好的方法，對於普通家庭來說，更多的情況是，把資產分佈在不同國家，行業，資產類別，進行長期儲蓄。因為對於大多數家庭，就應該用已開發國家，已經使用了並實踐成功，長期儲蓄的方式來做未來必然目標的準備。更多的情況下，進行長期儲蓄，類似於定投，通過這種方式，不用花太多的心思在上面去管理，更多的精力留給家庭，留給事業。

對於資產的分類：

每一個金字塔都會有他的屬性，現金等價，舉一個例子：

現金等價：就是我們的定期存款，餘額寶。他的特點：收益不高，流動性，靈活性很好。

固定收入：分類兩類：投資和投機。 包括銀行理財，p2p都是這樣。

股權：就是一級和二級的股票，一級的就是私募，提前投資。二級的就是買市場發行的股票。再往細緻分就是成熟的新興市場，中國美國。

實物：黃金，房子，這些看的見的東西。

衍生品：期貨，期權，區塊鏈資產。

類似上面的每一類資產，要麼收益比較高，但是波動很大，要麼流動性很好，風險也低，趕不過通貨膨脹。所以我們只有把它按照一定的比例，你能夠承擔的風險的屬性比例去搭配，才有可能有一個比較好的回報。

現在國家發現老齡化比較嚴重，交社保這些方式國家也覺得發展不過來，所以國家也推薦基金組合，資產配置的方式來儲蓄也是比較合適。

目前已開發國家在進行長期儲蓄就是這樣做的，我們也可以借鑑。換一個角度可以像，我們從收入裡面，拿出一部分錢來儲蓄，在未來也許你混好了，也許用不上，但是如果你沒混好，這一部分儲蓄的錢就是雪中送炭。

關於剛剛說的內容，保險在理財中是非常簡單的，如果有父母要贍養，孩子，在家庭有收入來源的人一定是要配置的，定期的壽險和重疾險。孩子的話就要配置重疾險，父母年齡比較大，就要配置一些意外險，住院防癌險，有些老人年齡比較大，發生重疾，對家庭影響也很大的。

jack說，他給母親60歲了，他配置了住院醫療險，一年也就一兩千塊，但是保額都要兩三百萬了。而定期收入險，就是一個三十歲，五十萬的保額大約一個月幾百塊就可以了，很便宜的。但是對於保險不理陪，很貴呀什麼的是大眾的誤解。

比如一些大型保險公司，其實在業內，有很多價效比比他高的產品，就同樣的保費，我可以買到更高的的保額，對於這種不出名的公司，他需要更好的客戶體驗，也需要更多的客戶反饋。或者說使用者體驗要更好。

理財規劃的簡單流程：基礎保障，目標儲蓄，投資理財。最後一部分賺了開心，虧了無所謂。

我們成立了家庭之後，有時候因為一些重大的變故，導致我買重疾險是去治病的。他不是說要去用來買房的，但是有一種情況就是我剛成立了家庭，如果其中一個家庭發生了重疾，忽然發生的話，在廣州買房有150w的貸款，在廣州買房有這麼多貸款一點都不稀奇的。這時候，既要治病又要還房貸，這個壓力是非常巨大的。

說話不是為了推薦大家買保險，保險只是一個比較必須的東西，想明白。如果沒有買重疾險，就有可能把買的房子賣了，給孩子的家庭治病，因為很多這種事情在以前就出現過，所以現在出現了定製化的產品和保險服務，我的房貸還有多少，進行匹配。

未來保險業的發展

新型定製的房貸重疾險，能夠按照房貸的餘額減少，重疾險的額度減少，同時保費也能減少。做到隨時調控保額，降低費率，與房貸掛鉤。類似新型定製的保險還有牙齒美容保險，腦卒中保險等。通過市場提出需求，倒逼保險行業為特定人群定製化服務的進步。

定製類保險是未來保險的趨勢，也是理財的學習的一個方向。希望未來可以推出：隨著房貸的減少我的保險出的越來越少，這樣的定製服務，用未來的需求來推動市面人們真正需求的東西，今天就到這裡了。

萬里碎碎念：痛過之後才知道有些東西提前深刻理解是非常的重要，沒走之前就已經看到路上的坑的人是非常幸運的。這一切都是自己去學習得到的，而不是做夢就能夢到的。

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投資的三種方式

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