中國銀行電子支付平臺建設探索與實踐

隨著網際網路行業的蓬勃發展，我國的第三方電子支付平臺迅速崛起，以支付寶、微信支付為代表的網際網路支付平臺紛紛發力搶佔市場，充分得到人們的高度認可，同時也對商業銀行的傳統金融營銷模式產生了一定程度的衝擊。在新的形勢下，各大商業銀行迅速發力，積極響應市場需求，紛紛推出自己的支付品牌，如建行的龍支付、工行的e支付、招行的一網通等。隨著支付方式和產品的推陳出新，支付的服務水平也在逐步提升。市場不斷壯大，各項監管檔案逐漸落實，電子支付市場進入白熱化的競爭階段。在此形勢下，我行必須積極面對，躬身入局，整合行內資源，透過建設數字化統一支付平臺，對外輸出具有中行特色的支付工具，推出自己的支付品牌，建設一個集使用者體驗與安全高效於一體的支付平臺。

一、溯源銀行本位，專注“髮卡”角色

建設響應更快、執行更穩定、支援併發更高的電子支付元件。在數字化轉型的大環境下，電子支付的發展非常迅速，監管條文也日趨完善。作為建設好電子支付的充分條件，迴歸支付的本質，注重支付本身的體驗成為各行業重點關注的發展要素，而銀行有著髮卡行這個優勢地位，可以據此做更多的場景擴充，中國銀行緊跟市場需求，解決痛點問題，透過做好支付服務保障，提升客戶好感度，不斷打造中行支付品牌的良好口碑和形象。

二、線上線下融合，聚焦收單能力

打破線上線下收單壁壘，聚焦收單能力，建設線上線下融合、對商戶友好、客戶感受統一的收單元件。透過線上線下來區分支付場景的界限已經成為過去式，線上線下融合的發展形勢才是大勢所趨。如果銀行側仍然把兩個場景明顯區分，分別建設，會帶來線上線下支付融合困難、構建不統一，支付能力良莠不齊、重複建設等諸多問題。作為反面例子，若商戶面臨統一線上線下支付的難題時，仍需要對接不同的產品，這將導致溝通成本和適應成本不斷增長，也必然會給銀行支付產品的標準化和統一化帶來阻礙。

三、持續安全支付，保障使用者無憂

銀行相較於網際網路金融優勢之一是大眾對其安全性的信任。隨著銀行業加入網際網路金融新模式，在提供高效支付能力的同時一定要保障支付的安全性，保住了客戶的錢袋子也就是保住了客戶源。安全支付的第一步是梳理業務風險，制定風險防範規則，主要是根據相關的監管資訊、訂單資訊、客戶身份、客戶的銀行卡資訊等相關內外部資料，制定一套標準化的風控規則，對交易進行事前、事中以及事後的全流程風險管控。同時利用銀行積累的大量的交易資料，利用大資料分析、人工智慧等技術對反常的交易進一步加強安全認證。在保證客戶流暢支付體驗的基礎上，多維度監控支付行為的風險，為客戶的支付行為提供高質量高效率的安全保障。

四、促進銀企共建，簡化對接流程

商戶對接工作一直是一個看似簡單卻非常耗費人力的過程。對於開發人員來說，每天都會有不同的商戶來對接不同的需求，而商戶的技術開發能力參差不齊，區分不同的需求並指導商戶接入非常佔用開發的精力和時間成本，對開發正常的生活造成極大的影響。因此需要針對目前中行在商戶對接過程中的主要流程進行梳理，分析各個流程，總結標準規範。同時，從中行視角輸出對接技術開發指導，引領商戶共同進步。在此基礎上，總結痛點、調研同業、結合企架，提出搭建中行商戶統一服務平臺以及沙箱環境的思路和框架，以達到提高商戶接入效率、提升商戶接入體驗、減少人力成本投入的目的。

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對我行的商戶對接流程進行梳理

明確支付場景中商戶接入的角色，包括：商戶、分行、總行業務、總行技術產品。

然後從這四個角色出發對各個流程進行分析，主要包括：一是談判、協議簽署及資料準備;二是測試聯調申請;三是測試環境對接;四是生產環境驗證;五是投產後運維。

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對同業進行調研

我們對支付寶、微信以及銀行同業主要從人力資源、流程設計、系統建設等方面進行了詳細調研。

(1)人力投入：支付寶、微信的所有支付服務除了自己支援以外，還有無數的服務商幫助其進行業務推廣，這些服務商在網際網路上也做出了很大的業務和技術貢獻。

(2)智慧客服機器人：商戶、客戶透過智慧客服的答覆可以解決大多數常見問題，技術問題形成模板庫，機器人透過語義檢索快速識別定位問題並進行解答，必要時支援切換至人工服務。

(3)強大的服務網站：支付寶、微信擁有透明、高效的服務網站去真正服務開發者和商戶。

五、最佳化開發模式，提升響應能力

國內的發展日新月異，對於支付的需求應用場景也在隨時變化，支付的載體和形式往往不同。如果任何業務需求的變化都需要獨立開發一套新的支付模式，那麼根本無法快速響應市場，也就喪失了搶佔市場的良機。未來支付無處不在，銀行的支付是銀行發展的重點，銀行不僅在App裡提供支付服務，也要帶著支付能力走出去。很多商戶以公眾號、小程式作為載體，因此需要建立一套統一的機制以對接不同的平臺，滿足商戶的訴求。在電子支付的建設過程中，首要目標是搭建一個平臺，系統功能儘量配置化、引數化開發，每一個能力既可以單獨輸出，也可以整合輸出，靈活搭配的特效能夠適應多樣化的市場環境與企業需求。技術上以低程式碼為支撐，業務上把各個支付業務進行梳理、拆解、歸類，提取同類需求項，化繁為簡，重塑支付的核心交易流程，拆解出可支援靈活裝配的技術元件，滿足開發按不同場景進行組合編排的需求，實現敏捷創新，更好更快地響應業務訴求，賦能銀行支付業務發展。

透過詳盡的現狀分析和同業調研之後，我們認為建立一個統一的企業級商戶服務網站是非常有必要的。這個服務網站覆蓋商業消費、交通出行、政務民生和教育醫療等場景，透過直觀的分類展示，便於商戶的開發人員快速清晰地瞭解各業務的適用場景、接入條件、接入方法、案例等，並根據自己的訴求選擇所需場景的對接方案。根據商戶選擇的應用場景，如小程式、公眾號、PC網站、App等，提供操作提示、流程指引，商戶只需按步驟跳轉相應頁面，填寫商戶相關的資料、檢視名下申請的各項進度、獲取示例Demo及介面檔案，完成註冊認證、應用建立、開發聯調、應用上線流程，簡化商戶入駐我行的流程，使得開發測試更加便利，推進應用上線速度。透過企業級商戶服務網站，一方面解決商戶無法及時拿到最新的技術介面、生產問題不能得到及時處理、需要透過分行提工單處理等痛點;另一方面也能及時為技術人員釋出提供介面、Demo等技術資料。此外，我們的商戶服務網站推出智慧客服服務，支援商戶根據關鍵欄位問題，由智慧客服快速反饋問題解決方案，從而減少行內開發的人員投入，可以做到專人專崗，進一步提升對接效率。

在網際網路迅速普及和廣泛應用，各類支付形式推陳出新的大環境下，中行電子支付平臺發展也有更高的要求，在與時俱進的同時，以滿足客戶基本服務功能為保障手段，不斷使用新技術武裝自己，積極應對挑戰，把握機遇，最佳化升級支付系統，打造強有力的支付品牌。