大資料的魅力：金融創新助推器

對於一鳴驚人的餘額寶來說，透過將貨幣基金與支付工具的完美銜接，讓只能享受到活期存款收益的使用者螞蟻搬家，而其成功的背後，則是支付寶積累多年的使用者資料支撐。大資料，正在成為金融創新的出發點和發力點。

六機構解密暴漲暴跌邏輯

明年風會更大 十大券商2015策略大對決這輪牛市與很多人無關 黑五類泡沫爆破國資委定調2015國企改革路線 8股處風口電力改革方案呼之欲出 8股迎來上漲契機5只新股中籤率出爐 國信凍結資金創新高券商堅定“做多”三季度持倉市值增八成　　近日，國內最大、同時也是世界最大的P2P公司宜信推出金融大資料“宜信金融雲”，開始發力金融大資料創新平臺。宜信副總裁張小沛介紹說，透過宜信金融雲的大資料，可以對客戶的信用進行有效的分析，從而避免潛在的欺詐風險，還可以實時估計信用額度。

據瞭解，在宜信金融雲的資料來源中，不僅包括宜信成立8年來積累的資料，目前已經有數百萬客戶的真實資訊;還有客戶要求授信時提供的資料，以及客戶上下游合作方的資料，包括供應鏈上的批發商、生產商等資訊，加上從網際網路抓取的資料，透過對上述獲取資訊的邏輯分析，建立關聯性，作為授信的基礎。

同宜信金融雲一樣，阿里小貸也是基於大資料的典型。由於掌握了眾多商戶的交易資訊，為阿里小貸的供應鏈金融提高了強大的支撐，在阿里小貸的模式中，一種是訂單貸款，指基於賣家店鋪已發貨、買家未確認的實物交易訂單金額，系統可以給出授信額度，到期自動還款。另一種是信用貸款，是無擔保、無抵押的貸款。阿里小貸在綜合評價申請人的資信狀況、授信風險和信用需求等因素後核定授信額度。藉助阿里金融現有的電商後臺系統和交易信用稽核機制，可以大大降低稽核成本，而其不良貸款率，也遠遠低於傳統銀行的水平。據瞭解，宜信也正在與eBay合作，只要商家透過eBay平臺賣給國外買家商品，就可以根據平臺上的資料，實時進行授信。

與傳統金融相比，大資料不僅帶來了金融服務和產品創新以及使用者體驗變化，創造了新的業務處理和經營管理模式，而且對金融服務提供商的組織結構、資料需求與管理、使用者特徵、產品創新力來源、信用和風險特徵等方面產生了重大影響。

張小沛表示，大資料風控技術的應用將讓審批效率大幅提升。以宜信宜人貸為例，透過運用大資料及移動網際網路技術，借款人在申請借款時只需要填寫信用卡號、郵箱、電商及社交網站等資訊，系統就可以基於這些資訊資料進行交叉驗證，最終得出是否批貸以及該使用者的授信額度和最優還款週期，整個過程只需10分鐘即可完成，可以說是極速秒達。

民生證券分析師尹沿技表示，網際網路金融是解決“金融壓抑”和小微企業融資難問題的“利器”之一，而大資料則為網際網路金融的發展提供了基礎。據其研報統計，目前我國個人手中可投資的資產總值已近77 萬億元，個人資產在1000 萬元以上的人群持有可投資資產高達20 萬億元 ;與此同時，國內目前有5600 萬小微企業和個體工商戶，其中真正能夠從銀行獲得貸款的只有11.9%。依託於大資料，透過技術把資金的供需雙方更好地連線起來，將推動金融服務的創新更上層樓。

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