轉---公積金貸款六大細節詳解

1.公積金貸款申請條件

對於首次使用公積金貸款的借款人來說，只需建立住房公積金賬戶１２個月（含）（北京地區，有些地區只要求６個月）以上，同時，足額正常繳存住房公積金 １２個月（含）以上且申請貸款時處於繳存狀態就可以申請公積金貸款，另外，購買政策性住房的借款人可以不受上述繳存時間的限制，只要建立公積金賬戶且處於繳存條件就可能申請公積金貸款。需要注意的是，如果借款人是再次使用公積金貸款，需結清上一次貸款後方可再次使用（有些地區如杭州等地可不必還清即可申請二次公積金貸款）。

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2.公積金貸款利率

現在公積金五年以上的利率是３.８７%，比商業貸款七折優惠利率４.１５８%還優惠，可以為借款人省下不少利息。以貸款額５０萬２０年期計算，公積金貸款比商業貸款每月可節省７５.９３元，總計可節省利息１８２２３.２１元。

3.公積金貸款首付

從貸款首付角度看，北京市公積金政策比較優惠，購買政策性住房的借款人首付只需１０%即可。對於二套房貸款，公積金貸款的優勢則更為明顯，因為公積金貸款沒有二套房政策限制，只要借款人首套住房公積金貸款結清後就可以再次使用，首付利率與首套房政策相同。

4.自由還款靈活方便

公積金貸款目前的還款方式是自由還款，相比於商業貸款常見的等額本金和等額本息還款方式，自由還款靈活性更為突出。所謂自由還款即，公積金管理中心會根據借款人的貸款金額和貸款年限設定出每月最低還款額，借款人可以根據自身的經濟情況，在不低於最低還款額的前提下自由安排每月的還款額，超出的部分會自動計作提前還貸的金額，不需要像商業貸款需提前申請才可提前還款，方便借款人管理自己的房貸。

5.公積金組合貸更靈活

今年４月份，公積金管理中心與建行北京分行合作開辦市管公積金組合貸款業務，解決了單獨使用公積金不能滿足貸款需求的部分借款人。例如：客戶王先生公積金最高可貸額度為５０萬，但其所購買的需要貸款８０萬，那麼王先生就可以使用組合貸來解決此問題，即公積金貸款５０萬加商業貸款３０萬，商業貸款和公積金貸款的月供和利息需分別計算。需要提醒借款人的是如果首套房使用了組合貸，以目前的政策來看，再次貸款如果使用商業貸款，會受到二套房政策的限制。如果再次使用公積金貸款，需結清首套住房貸款方可使用。

6.借款人年齡和貸款年限

現在商業貸款借款人年齡限制一般是不得超出６５週歲，但公積金貸款的最長年限則可以貸到借款人７０週歲。例如，如果借款人４０週歲，如果使用商業貸款的話，最長貸款年限為２５年（６５-４０），但是使用公積金貸款，則可以貸到３０年（７０-４０）。