柏可林 攝
11月17日，上海白領王姣收到了“雙十一”網購的最後一個包裹。王姣告訴《國際金融報》記者，今年“雙十一”她網購消費近2萬元，買了床墊、衣服和各種日用品，與去年最大的不同是，今年她第一次嘗試使用了網際網路金融平臺推出的消費貸款。“除了信用卡，我還用‘花唄’支付了9000多元的網購消費。第一次秒殺秒到了，嚇得我趕緊付款了，螞蟻花唄真是‘亂花錢’的一把好手。”
事實上，在電商購物“狂歡節”背後，金融服務也已經全面滲透並融入其中，不僅提供支付、週轉、信貸、分期、眾籌等配套性服務，而且金融產品本身也開始作為主角搶班奪權，成為另一個主戰場。
業內人士指出，從金融的角度說，“雙十一”已成為整個國家支付體系、金融體系協同小微服務實體經濟的一場大練兵。“雙十一”的實踐顯示，金融雲、網際網路支付、消費金融、網際網路保險等“網際網路+”時代的新金融業態，正在有力推動新經濟的發展。
網際網路理財加入混戰
2015“雙十一”落幕，購物類電商的激情燃燒，也帶動了網際網路金融機構紛紛加入戰團，在“花錢”的戰場外，開闢了另一個“賺錢”的戰場，專門推出針對“雙十一”的產品。網際網路金融理財的加入，讓“雙十一”實現從只有“買買買”到還能“賺賺賺”的轉變。
據網貸中心最新資料顯示，網際網路金融平臺在“雙十一”期間成交額102.63億元，同比2014年上漲了337%，增速驚人，這是網際網路金融行業史上單日成交額首次破百億元，也創下了新的里程碑。
拍拍貸COO李鐵錚就表示，今年央行連續降息降準，餘額寶收益已經降到2%左右，根本不夠慰藉血拼後的寒冷。餘額寶雖然沒落了，但是網際網路理財依舊火熱。經過兩年的市場教育，投資者對於網貸的認知度的確已經有質的提升，網際網路金融的政策利好頻出，代表著網際網路金融逐漸向正規軍蛻變。
記者注意到，“雙十一”之前京東金融已經宣佈推出多款理財優惠活動，支付寶也推出了充值送紅包的活動，而P2P網貸平臺則在活動上更加積極，比如國資系P2P平臺民貸天下就推出了“雙十一兩天全場加息11%”的活動。
“金融服務早已融入‘雙十一’，過去的‘雙十一’，金融行業更多的是提供支付、週轉、信貸等配套服務，但從去年開始，金融產品本身也開始成為主角。”網際網路金融業內人士孫立行在接受《國際金融報》記者採訪時表示，這種組團的理財模式相當於打造一個行業平臺，讓大家集中展示、同臺競技，可以給平臺帶來流量和收益；同時，如果將理財活動做成一個影響力大的活動，對平臺樹立品牌很有幫助，可以提高行業的整體發展水平。
近幾年，由於網路上對“剁手黨”的各種調侃愈發激烈，加強了大眾對理性消費的認識，同時也為網際網路金融理財平臺提供了推動大眾理財的機會。
支付上演重頭戲
今年的“雙十一”與往年大不相同，一方面移動交易佔比成為主流趨勢，移動交易集中度大幅提升；另一方面電商巨頭不僅把營銷重點集中在商品物流，也開始強調網際網路金融領域的資源爭奪。
因此不少商家都在移動支付上大做文章，來自老牌支付企業快錢的資料顯示，“雙十一”移動端的交易增長勢頭迅猛再度重新整理紀錄，峰值增長超5倍。據悉，快錢早早就開始佈局，持續在移動端發力，構建了由移動快捷等組成的豐富產品體系。目前，快錢的個人使用者數超過4億，而推出的快錢錢包更成為“80後”、“90後”的移動生活利器。
支付是網購非常關鍵的一環，承載著“雙十一”的資金流和使用者流。據記者瞭解，為全力配合國內主流電商的“雙十一”活動，快錢早在9月中旬就組建了由產品、研發、系統、運營、風控、清算專項保障小組構成的專業運營保障團隊，作為堅實的後盾，提供極其穩定的系統服務。“雙十一”期間，快錢的工作人員7×24小時線上提供最專業、最快速的服務，打了一場“雙十一”的硬仗，全面保障了購物狂潮給平臺支付系統帶來的壓力。
事實上，每年的“雙十一”，網際網路交易、支付和物流都會迎來峰值，912.17億元的交易盛宴背後更是對支付系統的大考驗。
來自螞蟻金服的資料顯示，今年雙十一期間，支付寶共完成7.1億筆支付，支付峰值出現在凌晨0點05分01秒，達到8.59萬筆/秒，是去年“雙十一”峰值3.85萬筆/秒的2.23倍。
“支撐支付寶實現這一超越的秘密武器，是阿里巴巴與螞蟻金服自主研發的金融雲、Oceanbase與分散式架構。”螞蟻金服稱，這一技術能力已隨著螞蟻金融雲的釋出正式對外開放，金融機構登陸螞蟻金融雲後，便可迅速獲得同等的網際網路金融技術。
除了自主研發系統，在這場空前的網購交易盛宴中，正是銀行的大力投入與配合，幫助了支付寶平臺實現處理能力每年翻一番，為“雙十一”的順暢體驗提供了最為強有力的支撐。據螞蟻金服技術長程立透露，銀行承擔了50%的交易，是“雙十一”保障使用者支付體驗的最大功臣。
多家銀行在接受本報記者採訪時表示，今年的銀行卡（含信用卡與簽帳金融卡）交易額度、支付頻次、支付峰值均同比大幅度提升，各家銀行均是精心準備數月，並將系統容量在去年“雙十一”的基礎上擴大了一倍，同時進行了數百次的壓力測試，測試覆蓋了使用者開始購物到建立交易、訪問收銀臺到最終完成支付的整個鏈條。
“任何壓力測試，都抵不上真實購物支付洪流來的那一刻，一秒鐘之內數萬個支付指令同時下達，系統承受的壓力可想而知。”上海一家股份行人士向《國際金融報》記者表示，雖然
具體資料不方便透露，但是所有指標同比去年都有很大的增量，為及時應對出現的問題，“雙十一”當天該行電子銀行部、科技部都是通宵加班。
消費金融煥發活力
“雙十一”的天量交易，呼喚全新金融能力的支援，也催生了新的金融形態。
值得注意的是，今年電商的賒購產品亦創下透支額新高，與銀行信用卡分食消費金融蛋糕。
“這月買、下月還”的螞蟻花唄首次參與到大促中，聯合天貓放出約100萬款免息分期商品，同時對女性使用者進行信用提額；京東白條和蘇寧任性付也推出了各種免息服務。
對此，孫立行指出，從宏觀層面看，消費金融成為了國內經濟增長的推動力量；從金融角度看，消費金融將為中國金融創新進行積極探索；從老百姓看，消費金融能夠為老百姓帶來更多的選擇和體驗。
資料顯示，在“雙十一”開場壓力最大的30分鐘時間裡，螞蟻花唄的支付交易額達到了45億元，支付成功率達到100%。無論是支付速度還是穩定性，螞蟻花唄都創下“雙十一”開幕時段的紀錄，成為銀行支付體系的重要補充。
螞蟻花唄的支付成功率、順暢和速度的背後，是新金融力量推動下的消費需求巨大釋放。據螞蟻花唄運營負責人陳懷晟粗略估算，螞蟻花唄幫助整體支付成功率提升了2-3個百分點。每一個百分點的提升，意味著至少可以促進1.3億元的消費。
其實，螞蟻花唄只是螞蟻金融在“雙十一”期間亮相的網際網路金融服務中的一小部分，網商銀行的小微企業貸款、聯合保險公司推出保險產品、支付寶的支付結算、螞蟻金融雲的技術支撐等，都在此次消費盛宴中形成合力，圍繞消費金融煥發出活力。
此外，“雙十一”不僅是淘寶、天貓的節日，京東、蘇寧、國美等電商的銷售額也大幅增長。京東的“白條”在“雙十一”期間向使用者提供最高1.5萬元的個人貸款，且無年齡及人群等條件限制，更投入4億元向白條使用者提供24期貸款分期免息優惠。其戰報資料顯示，“雙十一”單日京東白條使用者同比增長800%；截至11日24時，蘇寧“任性付”消費人數環比增長近576%，任性分期金額增長836%。在交易額猛增的背後，均離不開網際網路金融的大力助推。
“電商對社會零售的深度變革，正在催生出新的金融形態，推動支付、財富管理、信貸等金融服務水平提升，網際網路金融深度嵌入消費場景，將促進中國消費經濟加快發展。”孫立行對記者指出，從“雙十一”的實踐來看，金融雲、網際網路支付、消費金融、網際網路保險等“網際網路+”時代的新金融業態，正在有力推動新經濟的發展。