借貸寶遭舉報，戳一戳“熟人借貸”模式的軟肋

　　2016年剛開始，一個ID為“北京九叔”的微博稱已向中紀委舉報九鼎投資董事長吳剛，一時間，借貸寶再次成為關注焦點。本文作為旁觀者，對於微博的舉報理由和邏輯實不敢苟同。

　　借貸寶是什麼來頭?

　　其背後是近年來一直雄踞清科本土PE排行榜榜首的九鼎投資，無論是新三板掛牌，還是借殼A股上市公司，100億鉅額融資，收購券商等一系列資本運作，均顯示了這家成立不到十年的PE機構立志成為中國凱雷的決心。此外，九鼎投資的金融控股集團模式正在逐步成型。

　　然而，借貸寶自出世以來就飽受爭議，雖說絕大部份的非議均不太客觀，但不可否認，九鼎投資在借貸寶業務板塊方面遇到了很大阻力，其在市場定位，營銷推廣和風控模式的不足越來越顯現。

　　熟人借貸的生意靠譜嗎?

　　相對於其他P2P的“生人借貸模式“，借貸寶主打”熟人借貸“，可謂別處心裁，然而，熟人借貸或許是鏡花水月，只是看起來的美好。其透過微信，微博等社交網路新增好友為借貸寶好友，如果借貸寶的好友過少，則小範圍的好友間很少會發生借貸需求。須知借貸不像叫車、吃飯、購物一樣高頻，是少數人的需求，幾十個人裡面可能有一個人需要借款，同時也是低頻需求，每個人也許一年才借款一次。而如果借貸寶好友過多，例如一個人有上百個好友，其中有同事，同學，親戚和各種場合認識的朋友，而只有少數人是你願意向他們借貸的人，而對於絕大多數人，你甚至不想讓他們知道你在借錢炒股，還信用卡，維持公司週轉，支付孩子的學費……尤其對於好面子的年輕人而言。同樣對於借款者而言，依靠借錢給熟人賺取較高的收益率幾乎是不可能的，談錢傷感情!因此熟人借貸註定只能維持在小範圍內，並且被低頻率使用，絕大多數人絕大多數並不需要。

　　風控模式值得推敲

　　借貸寶的風控模式以熟人間的相互瞭解為依據，同時借款人一旦違約，平臺將委託第三方進行催收，同時向所有好友通知其違約，導致其在朋友圈內的信用破產。

　　然而相熟的人，真的能判斷借款人的信用風險嗎?

　　相熟不等於信任，對於同學，同事和各種場合認識的朋友，你對他們的財務狀況瞭解多少呢?真正瞭解的並不多，更多的是感性認識，畢竟對朋友不能做細緻的盡職調查!在此基礎上的風控，未免有些不嚴謹。而借貸寶為了平臺的活躍度創造的借利差行為，則放大了風險。 所謂借利差，則是自己以較低的利率借到款項後以較高的利率借給其他人，而若對方逾期沒有還款，則需要自己先行還款。因此，你借給朋友的錢有可能被其借給了他人，因此容易放大違約的可能性和波及度。

　　在網際網路技術飛速發展的今天，且不說阿里巴巴和京東金融依靠使用者的購買記錄進行信用評估，就連很多其他P2P公司也在尋求同傳統金融機構和徵信機構合作，隨著其他網際網路金融公司的信用評估體系的不斷髮展，依靠熟人關係進行信貸評估的方式將越來越顯現其弊端。

　　營銷方式引人詬病

　　借貸寶的社交金融模式要想真正具備”社交屬性”，需要擁有大量的使用者，因此借貸寶採用類似滴滴、Uber、餓了麼的現金補貼方式吸引客戶，但由於借貸需求是低頻消費，在獲得大量註冊使用者後，如何推動使用者使用這一產品以及提高使用者使用頻率，是一大難題。另一方面，借貸寶發明的拉好友註冊的二級推廣模式，吸引了朋友圈惡評如潮的微商群體。這些以發展下線為職業群體大多屬於中低收入群體，其拿手好戲就是依靠各種手段發展註冊使用者以賺取補貼，但其發展的使用者基本對於借貸寶來說除了增加了註冊量，卻毫無價值。相反，一旦他們發現賺錢並非像宣傳的那樣容易，他們的口水比誰都要猛，傳播速度比誰都要快，這是個騙局、傳銷、假的……，翻臉比翻書容易。

　　也許，借貸寶應該把更多的精力用在產品設計和消費者定位上，對於P2P來說，難的是找到那些真正有借款需求的群體，然後運用嚴密的風控體系進行篩選，優質的借款人是稀缺資源，而不是那些在商場裡為了一包手紙去掃碼下載APP的人，與其漫天撒網，不如精準定位。

　　好在借貸寶新增了理財功能，轉賬和充值功能，使得那些安裝了APP就想將其解除安裝的使用者有了一絲猶豫，然而其理財產品的數量之少，使用者體驗之差著實令人擔憂。“打江山易守江山難”，相較於野心勃勃的戰略規劃和火熱的市場營銷，揣摩使用者的真正需求，提高使用者體驗度同樣重要!