在過去兩年高歌猛進之後，2016的網際網路金融遭遇成長的煩惱。風光無限的P2P貸款在2016年成為跑路和詐騙的代名詞，網貸公司的裸條也成為2016年大眾抨擊的物件。隨著《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺，網際網路金融趨於規範，越來越多的小公司難以為繼。
小公司的煩惱並沒有阻擋巨頭的步伐，中國網際網路的領軍企業百度、阿里、騰訊都在2016加緊了網際網路金融領域的佈局，百度甚至調整了整個集團的戰略，李彥宏表示，將把網際網路金融作為其未來主要關注方向。在BAT三家中，阿里以電商起步，支付結算需求中自然會與金融結合;騰訊依靠社交起家，入口是它最大的優勢;百度具有龐大的搜尋資料和領先的人工智慧，與前兩家相比則更具科技範兒。在角逐網際網路金融市場時，BAT各自展現著不同的姿勢和套路，那麼，它們在2016年的表現如何，未來誰又將佔據先機呢?
百度蓄力科技，厚積薄發
阿里的螞蟻金服依託於淘寶和阿里巴巴的電商交易，是自下而上的，而百度介入金融的渠道則是獨闢蹊徑。用百度公司高階副總裁朱光的話說是“百度金融致力於成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智慧等技術優勢，升級傳統金融，實現普惠金融的夢想。”
在網際網路時代，傳統金融機構在運營模式上依然領先，但金融的變革仍需要技術創新。銀行的後臺資料已經有計算機處理，但是前臺接櫃的櫃員依然在幹著100年前，200年前銀行櫃員相同的工作。銀行對大部分客戶一無所知，除了徵信系統，銀行的所有資訊依然依賴於使用者填寫的各種表格。銀行對客戶的授信來自於管理人員對使用者填寫資訊的判斷與驗證，客戶經理，層層審批的管理人員都為之耗費大量精力。一些金融機構甚至要在街頭巷尾擺攤，如同街頭小販一樣推銷理財，保險產品來獲客。
使用者需要金融科技來降低金融服務門檻，也需要金融科技來保障資金安全。百度手中有多年積累的使用者大資料，有強大的雲端計算能力，還有持續多年研發的人工智慧技術。大資料，雲端計算，人工智慧三位一體給百度金融科技帶來了無限可能。人工智慧發展出來人臉識別技術、語音識別技術等。結合大資料、雲端計算，人臉識別技術能夠透過人臉上的72個特徵關鍵點和麵部表情網，來找到它們之間的關聯，最終判定這是否為同一個人。人臉識別技術已經應用在百度金融遠端申請貸款的過程中，幫助使用者有效防護身份被冒用的風險，使用者無須來到現場，更無須填寫什麼紙質表格，身份鑑別的繁瑣與成本消失於無形。另外，基於大資料快速迭代的風控能力，百度金融還可以有效分析出客戶的貸款意願、還款意願、還款能力，並判斷其是否存在欺詐風險。
目前，百度金融的“百度有錢花”職業教育培訓，就是針對“充電”需求的學生和年輕人打造的專業貸款服務，也成為領跑行業的拳頭產品。12月2日，李克強總理在推進職業教育現代化座談會上作出重要批示：切實把職業教育擺在更加突出的位置，在各方面共同努力下，近年來職業教育改革發展取得了顯著成就，應予充分肯定。這對早已佈局職業教育金融服務的百度金融無疑又是一個好訊息。
百度金融正在透過各種金融業務探索高科技與金融業務的融合，在實踐中不斷迭代改進，需求最優的實現方式，進入最合適，最有潛力的市場。
阿里得隴望蜀，執著社交
阿里的螞蟻金服是BAT三家中歷史最久，業務最成熟的，阿里做金融有電商的天然優勢。
淘寶的支付需求產生支付寶，然後支付寶沉澱資金的需求產生餘額寶。
淘寶和阿里巴巴的商戶有資金需求，產生小額貸款業務。淘寶的使用者有消費信貸需求，產生花唄、借唄這種小額消費貸款。現在支付寶幾乎是半強制的讓使用者購物必用花唄，這樣商家就要支付一筆手續費。阿里的金融日子很好過。
但是，阿里金融野心卻不僅僅在金融服務上，而是一直想透過支付寶龐大的裝機量去涉足社交。
於是，在2016年年初的春節期間，支付寶搞了五福的活動，並且大肆宣傳，期望人們透過交換五福，把支付寶內的社交功能用起來，去入侵騰訊社交的地盤，進而產生各種附加效益。
不幸的是，五福的產品設計有一定缺陷，因為敬業福的稀少，讓大多數人過年的祝福小活動變成了“五福不全”的壞兆頭。這個活動投入越大，傳播越廣，對支付寶的傷害就越大，雖然事後補救，但是這次準備搞的社交失敗了。
支付寶並沒有吸取教訓，到了年底又搞了圈子的活動，而這一次支付寶尺度更大，校園日記、白領日記被放出來大量大尺度照片，信用分750分才能評價，女生才能發動態的設定被網友稱為“支付鴇”，王思聰更是痛批為“O2O賣淫”，連CCTV都驚動了。
結果，這次亂子惹的更大，功能下線，馬雲都發聲了。
其實，金融產品轉社交是有一點缺陷的，社交的匿名需求與支付寶的實名認證、安全性、隱私性存在嚴重衝突。一個金融工具，人們希望它安全，保密，而社交要分享資訊，分享動態。金融工具做社交，就有了“你的朋友xx在xx入住了xx如家酒店的提示。”這並不是使用者喜歡的。
阿里金融目前在領跑地位，但是阿里卻三心二意，得隴望蜀，總是想要涉足社交。結果涉足社交不成，還降低了金融產品的體驗，百度、騰訊作為競爭對手已經追近阿里。
騰訊穩紮穩打，注重實利
去年微眾銀行的高管接連離職，這讓本來調子很高的騰訊金融今年降低了調門，2016年騰訊金融也沒有非常大非常出格的動作。
馬化騰年初在接受採訪時候說，騰訊2016的金融業務分為兩部分，一是微眾銀行的貸款業務，二是理財通的理財業務。
騰訊的風格一貫都是做完再說，騰訊的網際網路金融分兩塊兒：
一塊是騰訊投資的微眾銀行，主要是做貸款，它透過其他的銀行的拆借、合作獲得資金，把小銀行的這種資金透過網際網路找到需要的這些資金的使用者，吃利差。
還有一塊是理財業務，透過騰訊理財通的平臺。對接對接一些金融產品的金融機構，用騰訊平臺的背書和信用吃服務費用。
騰訊沒有什麼很顛覆的技術創新，也沒有阿里這種三心二意。騰訊很實際，利用騰訊社交平臺的使用者優勢，把低利率的資金找到客戶貸款貸出去，把分散的小平臺放到騰訊的大平臺低下，利用騰訊的信用和使用者數直接吃利潤，這兩項業務都是立竿見影能賺到錢的。
騰訊金融在2016年更像是一家傳統公司，而非創新的網際網路公司，這個思路看似保守，缺乏創新，但是騰訊吃到了利潤，把自己的使用者和信用變了現。
回顧2016年BAT三家在網際網路金融領域的動作，我們看到的是阿里依然保持著領先的地位，但是卻三心兩意多次受挫，騰訊的動作保守但是實惠，百度金融聚焦科技，走的是不鳴則已、一鳴驚人的顛覆性路線，一旦突破就會形成降維打擊。
金融是一個需要前期積累的行業，網際網路金融雖然在中國正呈現蓬勃發展的態勢，但是以BAT為代表的網際網路公司仍處在前期的探索和沉澱階段，網際網路金融的爭奪戰至少要幾年後才能看出端倪。現在的領跑者只是暫時領先，好戲還在後面。