中新網11月10日電 經歷了2013年的爆發式增長，2014年的多起跑路事件後，2015年成為P2P行業的洗牌年。《指導意見》的出臺，促使整個行業走向正規化，加上央行多次降準降息，以及股市大跌，經濟下行，資本遇冷等各種問題的出現，整個P2P行業遭遇了前所未有的寒流。據網貸之家資料顯示，今年上半年有近400家網貸平臺出現問題，其中6月單月就有125家，創歷史新高。截至2015年9月底，累計問題平臺達到1031家，佔P2P網貸行業累計平臺3448家(含問題平臺)的近三分之一。
寒冬逼近，無論是行業巨頭，還是新興創業公司，都感受到濃濃的寒意。如何收緊步伐，籌備過冬成為眾多P2P企業當前面臨的主要問題。對於像螞蟻金服、陸金所這樣的行業巨頭來講，生存自然不是問題。本文重點討論的是那些既沒有巨頭撐腰，也沒有海量使用者的初創型P2P平臺，他們將如何熬過這個寒冬！
線上線下結合 合理控制風險的企業有望過冬
日前，央行釋出的《2015中國網貸運營模式調研報告》(下稱調研報告)深入分析了中國網貸監管問題、運營模式以及為實體經濟發揮的重要作用。報告重點指出，P2P網路借貸線上籌資與線下找資產相結合的運營模式，是比較適合中國國情的發展模式。
國內P2P行業從線上線下運營角度來講，可以分為三類：純線上模式、混合模式以及純線下模式。純線上模式，是指P2P平臺本身不參與借款，只是實施資訊匹配、工具支援和服務等功能。混合模式指線上與線下發展相結合模式，也即O2O模式；線下模式，是一種基於線下特定行業的、傳統借貸的發展模式。
我國P2P行業發展至今，信用體系的缺失，以及平臺風控，依然是制約企業發展的核心因素。020模式下，線上利用網際網路的優勢，引入投資人流量，解決資金問題；線下深入實地，直接對接借款人，並對其經濟實力、運營狀況、還款能力等進行綜合評估，完成對借款人的開發及信用稽核。線上線下相結合，不僅能滿足大眾投資越來越普遍的理財需求，同時可以合理控制風險，保證網際網路金融服務於實體經濟，真正實現普惠金融。
以智投貸為例，作為國內首家農業全產業鏈網際網路金融平臺，智投貸線上上透過網頁、APP和H5吸引流量，解決資金問題；線上下則建立了具有10年經驗的專業風控團隊，甄選優質的借款人和專案，並透過“五戶聯保”和“土地流轉經營權抵押”等措施，保證了資產端的安全。這種線下線上相結合的模式，讓智投貸最大限度地降低了經營風險，為企業度過寒冬提供了有力的保障。
垂直細分領域 擁有優質資產的企業將會勝出
調研報告同時指出，隨著監管部門意見的出臺和後續監管細則的落地，P2P市場格局也必定會隨之變化，優質資源逐漸向大平臺靠攏。P2P企業只有在細分市場尋求創新，專注於不同領域、不同人群的細分市場，構建差異化優勢，才能真正為P2P平臺提升競爭力。
可見，對於大部分初創型平臺來講，深入到垂直細分領域，尋找到優質資產，將融資成本降低到合理的層面，真正做到網際網路金融服務於實體經濟，才能最終實現自我的生存與發展。另一方面，優質資產還能大大降低平臺的運營風險，吸引到更多投資人，助推平臺走向良性發展軌道。
業內分析人士也表示，隨著網貸行業的逐漸規範化，以及行業競爭的加劇，決定一個平臺是否能夠長久發展的關鍵將是資產端。如果沒有源源不斷的優質專案供給，平臺很難真正做強做大。近期，不少網貸平臺頻繁遭遇的資產慌，也說明了這個問題。
此前，快錢聯手萬達推出的“穩賺1號”，50億元總額度在三天內就銷售一空，也從另一個方面證實了優質資產對於網際網路理財平臺的重要性。
另外，智投貸的“助農貸”、“農商貸”等理財產品，在收益中等的情況下，依然獲得了比較良好的市場反饋，短期就贏得了很多使用者，也是基於卓信集團背後優質的資產。據瞭解，卓信集團多年深耕農業，實現了從農藥種子的研發，到農機具的租賃，以及農產品物流和銷售等農業產業鏈的全程把控，最終確保了農業生產過程的順利進行。
可見，基礎資產是網際網路金融企業存在的根基，將優質的線下資產與需要好產品的投資者進行對接，讓投資人的資金進入到實體經濟中，推動實體經濟的發展，才是網際網路金融的真正使命。
在寒冬來臨之際，如何尋找優質的線下資產，合理控制風險，保證投資人的本金和收益，不僅是P2P企業熬過寒冬的良藥，也是眾多P2P企業未來的生存之本。