網際網路金融一個火熱的名詞，近年來不少公司紛紛進入這個市場，P2P、配資、資產、眾籌越來越“時髦”。在眾人眼裡，網際網路金融成了撈金神器，彷彿打上了金融的標籤，就貼上了光環。
作為一枚產品經理，不拿點熱門話題做探討如何引起大浪來。目前市場上的網際網路金融產品很多， 有以支付起家的老大哥支付寶，以工具切入為主的挖財和隨手記，以銷售金融產品出發的天天基金、數米基金，以借貸、徵信起家的宜信。今天，想和大家一起探討下51信用卡管家這款軟體，在這個競爭激烈的市場，如何能獲得自己的一片天。
一、目標使用者
從上述圖表來看，信用卡使用使用者消費頻率高，優惠活動是吸引使用者用卡的主要因素。文化程度在大專及以上偏多，多生活在一二線城市，收入在5000-10000左右，生活壓力大，多屬於月光族，存款少，這個年齡的使用者群體正面臨著結婚生娃等各種人生大事，因此對資金需求旺盛。
二、使用者需求
三、產品分析
1、表現層
從UI視覺上來說，51信用卡採用比較乾淨的藍色作為主色調，突出核心功能“欠款狀況的提醒”為主。51信用卡採用固底導航的形式分成4個模組導航：首頁（提醒）、搖錢樹、服務、我。核心突出，架構清晰，減少新使用者的認知成本。
2、範圍層
從表現層我們清晰的看見了51突出的板塊，接下來不妨再來細想下，這樣做的用意何在呢？簡單看下51的功能架構：
51信用卡功能架構
下面我們拿51信用卡的架構來做具體的場景分析：
透過上述分析，我們可以推匯出51信用卡每個功能的價值：
3、戰略層
透過上面表現層和範圍層的分析，我們清晰的看到了51信用卡幾個模組所承擔的使命，以及51的核心功能和盈利項。下面是我從AppStore上根據51信用卡近1年來的版本迭代而繪製的一張大概的變化走勢圖。
從上圖我們可以看出：除了基本的使用者體驗提升、視覺最佳化、bug修復外，從2013年到現在，51信用卡完成了幾步最大的跨越：
第一步：完成以信用卡為基礎的產品閉環
信用卡還款、付房租、線上辦卡、徵信、卡牛社群等形成信用卡功能閉環；
積分、簽到功能加強使用者粘性，提高留存；
房貸、車貸、房租等使用者生活場景中更多規律性的提醒，拓寬使用者使用場景，同時積累更多使用者資料。
第二步：逐漸擴充產品定位，慢慢轉型成為一個綜合金融服務平臺
從信貸導流開始嘗試，小心翼翼確認使用者訴求點，替自營業務做試金石；
需求驗證後，從瞬時代、至尊寶擴充信貸和理財產品市場。
第三步：預留後路，為產品多備一條路，或錦上添花，或絕地逢生
以服務-賬戶查詢做資產負債擴充，為資產管家概念留有後路。
4、為什麼以信用卡為切入點
切入點的價值
51為何基於信用卡為切入點來做市場，我們來看看當時2012、2013年的信用卡使用者使用頻率，足以見得這是一個高頻的操作。
另外，銀行卡一般分為簽帳金融卡和信用卡兩類，簽帳金融卡主要用於轉賬、存取現金，信用卡主要用於消費。從兩種銀行的型別來說信用卡的價值大於簽帳金融卡。在信用卡的使用過程中，還款是使用者最為關注的，如果使用者延遲還款，後果是非常嚴重的。因此，信用卡還款的提醒成了使用者最大的痛點，而這個痛點被51信用卡進行放大、管理。
擴充性
信用卡為切入點，從這個特徵以及這類目標使用者群體來說，需求的延展性比較多。
5、為什麼以信貸作為業務擴充的首要點
51信用卡轉型的第一步以信貸業務為切入，由此作為業務模式轉型的起點，這是為何呢？從上面我們說到信用卡切入點的擴充點來看，許多需求和信貸業務不謀而合。
同類使用者的衍生需求；
以信用卡信用額度以及消費資料為基礎，已獲取了使用者的信用情況和消費情況；
豐厚的盈利空間和相對處於起步階段的網際網路徵信貸款市場。
四、商業模式
51信用卡的商業模式：導流+自營。
導流包括：51辦卡、51借款、瞬時代、51人品、51卡保險箱，其中51人品和51信用卡是內部業務擴充的引流；
自營業務包括：至尊寶、人品寶、小時代。
因此，51主要盈利模式有兩類：
導流盈利=產品曝光率*點選率*註冊轉化率*留存率*各業務轉化率*各業務導流價
自營盈利=產品曝光率*點選率*註冊轉化率*留存率*各業務轉化率*各業務利潤
因此，51信用卡任何的體驗提升、功能改進、資源接入都是為了不斷提高各種關鍵環節的轉化率。
從產品層面來說，轉化率、留存率、業務轉化率很大程度上取決於產品的使用者體驗、功能價值。因此，想和大家探討下，如何能提高51信用卡的這3個關鍵指標。
1、註冊轉化率
註冊轉化率很大程度上和市場部的推廣力度以及推廣渠道有關，這裡只單純從產品角度來說說51信用卡還可改進的地方。“好友邀請”功能是在共享經濟下，被運用越來越廣泛的方式。以還款金為基礎，運用Uber式的邀請制度，能在短時間內大量提升使用者註冊數量，並且讓新使用者體驗產品。
另外，登入後才能正常使用App，也給使用者造成了一定的使用門檻。很多使用者下載App時，都是抱著試試看的心態，等到看到整個App的介面和功能後才有了自己的心理接受度。
2、留存率
從留存率而言，除了細節的互動體驗的最佳化外，姑娘我主要覺得有兩方面51信用卡應該加大力度嘗試：
會員體系
目前51的會員體系已經有了初步的雛形，等級根據信用卡總額度來計算。這種單純根據信用額度來評判使用者的等級，即不能激勵使用者活躍度，也不能有個客觀公正的衡量標準。個人建議再會員體系中加入任務體系，既可做功能引導，也可以提高體系的趣味性。
安全體系
51公司有和陽光保險簽署資金安全，但是功能的顯示顯得有些隱蔽。我覺得不但可以加大資金安全保險的宣傳，也該在網銀繫結、51信使等頁面顯示給使用者，降低使用者心理障礙。同時，建立隱私制度，對理財、借貸甚至是信用卡金額允許使用者設定隱藏，增加使用者安全感。
3、業務轉化率
大資料的應用為很多產品提供精準化個性化的服務奠定了基礎，51信用卡可以利用原有的使用者資料，挖掘使用者特徵，針對性的做些推送或者入口引導。
例如：當發現有些使用者頻繁的購買傢俱等大件物品時，說明這個使用者正在面臨裝修等大事件上，而面對這些事情一般人都面臨著資金壓力，則可以適當的推送借貸服務；再例如當某個月發現使用者的還款額度比起往月平均還款水平高出30%左右，則向使用者推送51代付業務；又或者到每季度交房租時，51即時推送付房租功能。
五、現狀分析
用SWOT分析下目前51公司的現狀，雖然已經獲得了一定的成就，但51仍處在關鍵的轉型期間。從工具向平臺的轉型，不但要求對自身業務的準確把握，還需要兼顧好使用者感知。
六、行業機會
結合51信用卡目前的現狀和網際網路金融行業格局來看看，51存在的行業機會還有哪些？優劣勢分別是什麼？
1、金融+行業
目前的狀況：目前金融+行業模式下，做的最出色的是阿里巴巴，將金融和電商進行了完美的融合。那麼，在此前提下，我大膽推測使用者有金融+旅遊、金融+房產、金融+婚慶等與行業深度結合的需求。拿旅遊舉例，現在年輕使用者群來說，一般每年都有出行計劃。那麼使用者可將出行計劃的費用按月開始存入，並且享受收益，存入資金購買門票、機票等享受優惠；若有使用不完的錢，可把賬戶裡面的錢透過借貸方式借給同平臺使用者享受更高收益。
51的優勢：瞭解使用者的支出情況、明白使用者的消費能力、能解析使用者的購物頻率、知道使用者的日常購物型別、預估使用者的生活狀態。且51可以透過這些給相應的產品和平臺進行導流；
51的劣勢：金融+行業的模式需要平臺不但具有金融能力，還需要有深度的行業資源。
2、綜合金融超市
目前的狀況：現在平臺基本各自為政，使用者在各平臺購買產品、進行借貸等，都需要記憶很多賬號，難以彙總計算。如果能將借貸、理財等所有線上、線下產品進行整合打通，其發展空間必然很大。組建一個類淘寶的綜合金融超市，使用者可像挑選商品一樣進行比較、諮詢、購物，更可像導購網站類似的提供專業資訊、導購、監控服務。
51的優勢：51已經在開始慢慢嘗試，雖然路途還比較遙遠，但已有了基本的借貸平臺模型；
51的劣勢：市場整合能力、平臺信用背書。
3、資產管理專家
目前的狀況：目前資產管理方向有不少公司在嘗試，但沒有摸到一條比較清晰的路線，都以投資資產為切入點，提供使用者進行資產配置建議等。
51的優勢：已經開始灌輸使用者資產負債的概念，並且已經有了一部分使用者的部分資產和負債情況；
51的劣勢：多掌握使用者信用卡消費資料，對使用者的投資理財、其餘借貸、及其它生活的場景資料知道的極少，因此，使用者的資產負債資料太片面化。
4、目標使用者細分垂直化
目前的狀況：市場上雖有很多關於網際網路金融的產品，但基本大同小異，做女性垂直社群的她理財是極少數以使用者細分為切入點的產品。但在其它領域的網際網路產品，已經開始做垂直使用者細化，比如電商的蘑菇街、旅遊的騎行等等。
51的優勢：透過使用者資料模型對已有的群體進行細分，發掘深層次需求更好的服務這類細分使用者；
51的劣勢：業務線太多，團隊精力分散。
文至最後，感謝一些朋友的幫忙。這篇文章斷斷續續差不多寫了1個月，每次寫都在嘗試用不同的思路來驗證自己的觀點，也在尋找一個最為合適的思路來表達自己的觀點、闡述產品的深意，歡迎各位看官拍磚吐槽交流。
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