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近日，北京大學中國信用研究中心（簡稱CCRC）課題組，正式釋出了《網際網路信用生態體系及其價值度量》研究報告。這一報告在理論上深入分析了網際網路信用給市場帶來的全面影響，提出了信用資本將成為第五資本的主要觀點，同時，該報告也以阿里巴巴信用生態體系為例，測算了網際網路信用的巨大價值創造。
亮點一：網際網路信用將改變巨集觀經濟調控體系？
北京大學中國信用研究中心主任章政在報告前言中深刻地指出，網際網路信用的擴張正在改變著現行經濟執行的框架和正規化，正在推動著社會經濟活動躍升到一個新的、更高的發展階段，這正是提出研究網際網路信用生態及其價值度量的意義所在。
章政教授認為，隨著網際網路經濟和信用關係的發展，貨幣經濟的作用正在後退，信用經濟的登場將成為必然。這在未來將可能會帶來一個問題，現在通過管理資金關係來調控市場活動的許多政策手段是否將會失靈？傳統的市場調控主要通過貨幣政策、財政政策、金融政策、產業政策等進行，幾乎所有政策的落腳點都是通過調節經濟活動中的貨幣關係來實現的，而網際網路信用的出現，則有可能深刻改變這種傳統的巨集觀政策體系。
亮點二：網際網路信用的發展，將讓信用資本逐漸成為第五資本
從資料中產生出來的網際網路信用，將可能成為資本家族的一員。目前的資本可歸為四種型別：自然資本、物質資本、人力資本、社會資本。隨著網際網路信用的發展，資本家族將迎來第五個成員——信用資本。信用是交易主體的履約確定性，這種確定性附著於該主體身上，成為主體的一種特徵，一項“技能”。一個從不爽約的主體，憑藉這一特徵和“技能”本身，就能夠大幅度降低交易成本，從而得到更多的交易機會，達成更多的交易。而自願的交易，總會給交易者帶來好處。如，芝麻信用已經在酒店、租房、租車、婚戀、簽證、金融等多個服務領域得到成功應用，極大地方便了個人生活。
亮點三：網際網路信用的價值評估體系雛形初現
在微觀個體和企業層面上，網際網路信用的發展，擴大了信用資訊的覆蓋範圍，能夠服務更多的個人和企業；有助於降低個體的違約率；同時，信用資本也正在成為一種重要的資本型別。
在中觀產業層面上，網際網路信用極大地推動了中國電子商務和普惠金融的發展。沒有淘寶信用的支撐，就無法想象中國電子商務的全球領先；沒有螞蟻小貸和網商銀行信用體系以及芝麻信用等的存在，也無法想象中國普惠金融的快速進步。同時，網際網路信用也將極大地支撐中國徵信產業的飛速提升。課題組初步判斷：在網際網路信用的拉動下，我國徵信產業的年收入規模必將在不長時間內就可達到千億級。
在巨集觀經濟社會層面，網際網路信用有助於提升居民消費能力，增加企業投資，進而拉動經濟增長。同時，它的發展也有助於培育全社會誠實守信的文化氛圍。
進一步地，課題組借用生態系統的價值評估路徑，初步提出了網際網路信用生態系統的總價值評估模型。網際網路信用生態系統價值=60%×經濟價值+30%×社會價值+10%×文化價值。
亮點四：淘寶信用體系等新型信用體系的價值得到初步測算
淘寶網自成立之初，就高度重視信用體系的建設。在淘寶信用團隊的努力下，這一信用體系演化至今，顯示出了巨大的價值：信用等級越高的賣家，成交轉化率一般也比較高。淘寶信用團隊將賣家的信用從高到低分為五個等級：極好、優秀、良好、中等、較差。如果以信用等級“較差”級的賣家為基數，將他們平均的成交轉化率視為1，那麼從低到高，信用每增長一個等級，對應的成交轉化率指數從1到24.1穩步增加。此外，淘寶賣家的信用每提高一個等級，成交轉化率平均增長超過140%（此處僅採取簡單算數平均方法計算）。
網商銀行所運用的信用評分模型，是以網際網路信用為基礎的新型信用評分模型。信用評分對於普惠金融的貢獻機理在於：在沒有信用評分的情況下,金融機構難以區分貸款申請者的風險，容易對申請人群進行“一刀切”式的判別，這樣勢必造成部分風險高的人獲得了本不該獲得的金融服務，從而造成大量逾期損失，與此同時，大量風險低的人群由於資訊不對稱而被擋在金融信貸服務之外；通過大資料統計概率計算，則使得不同風險的人得到了精準的風險評估，從而能夠給不同的人群匹配差異化的金融信貸服務，讓更多的人享受到適合其各自風險特質的金融信貸服務。根據網商銀行相關業務團隊的計算，這種新型的評分模型對普惠金融服務的擴充套件具有非常重要的作用。
假設不良總金額保持不變。如果有新型信用評分模型的支撐，那麼可授信的客戶數量將大幅提升。可授信的企業類客戶數量將增長360%，為原有數量的4.6倍；可授信的個人類客戶數量將增長1600%，為原有數量的17倍。
亮點五：提出了發展網際網路信用的四大政策建議
從長期來看，應重視網際網路信用的基礎性作用，將發展網際網路信用上升為國家重大發展戰略。從近期來看，推動網際網路信用產業的發展，將為供給側結構性改革提供有力的抓手。報告建議，當前應研究探索相應的法律法規，為網際網路信用的發展提供強有力的政策和法律保障。如：應建立健全針對炒信等行為的聯合懲戒機制，加強打擊網路灰黑產業鏈，儘快出臺針對炒信行為的相關司法解釋等。報告對信用產業發展也提出了建議：通過市場化手段發展網際網路信用產業，通過行業自律和信用管理來促進徵信機構的有序競爭。
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