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徵信的重要性和價值在大資料環境下愈加彰顯。《徵信與大資料》一書對相關問題、方法、實踐做了很有見地的闡釋，既有國際視野，又有中國情境，在描述理念和案例的，同時又不失思考和解讀，讀者會從中受益，得到寶貴的領域知識和專業性啟發。
陳國青 清華大學經濟管理學院學術委員會主任、博士生導師， EMC講席教授 （EMC Chair Professor），2005年度教育部長江學者特聘教授
徵信發展、大資料、徵信趨勢，這些大主題，劉新海娓娓道來，鋪陳展開，不僅對於一般讀者提供了極好的參考，對於任何有志於中國金融科技，面向全球最 大的、未被傳統信貸服務覆蓋的市場的從業者，也提供了獨特的視角！
王徵宇 信而富創始人、CEO，美國芝加哥伊州大學博士
人類正邁向信用時代，資料在經濟中的作用日益凸顯，如何從大資料中挖掘出有用資訊，包括信用資訊，並以有效方式在合適的時機傳遞給恰當的人群，成為當下重要的課題。劉新海在徵信和大資料方面做了大量工作，我也曾與他一起嘗試挖掘擔保圈資料後面的巨集觀含義，取得了積極效果。本書是劉新海系統闡述其理論思想和現實運用的又一努力，值得期待。
陳道富 國務院發展研究中心金融研究所副所長、研究員
劉新海這本書我期待許久了，是中國徵信行業非常及時的一本著作！我作為美國FICO信用局評分的早期開發者，深深被這本書的深度和專業所折服。本書從理論和實踐方面對徵信行業進行了探討，而且非常難得地從大資料角度進行了闡述。本書的多個案例分析代表了國際上最新的思路和模式，對中國徵信行業的監管者和實踐者都具有非常實際的價值。
塗志雲 國家千人計劃專家，我愛卡/信用寶創始人，曾任美國費埃哲和環聯徵信專家
我國徵信體系建設已取得巨大成就。未來，徵信將在經濟發展和社會治理中發揮更大的作用，學習與運用徵信知識正當時。讀這本書有利於快速瞭解國際徵信業。悅意推薦，開卷有益。
吳晶妹——中國人民大學財政金融學院教授，中國市場信用學術委員會副主任
作者簡介
劉新海：現任某國有大型金融機構副研究員，同時也是北京大學智慧金融研究中心兼職研究員。比利時魯汶大學獲得電子工程博士。中國人民銀行金融研究所博士後。主要的研究方向：徵信、信用風險管理、資料探勘和金融大資料。劉新海博士曾在布魯塞爾的網際網路公司Attentio和金融分析公司Vadis從事過諮詢和資料分析工作。曾經在資料探勘國際…期刊IEEE TKDE和人工智慧國際…期刊IEEE PAMI發表學術文章。在國內工作期間參與徵信和金融資料探勘多個應用專案，其中主持國家自然科學基金等國 家級研究專案三項。劉新海博士還是財新網專欄作家。研究交流的微訊號：credit2bigdata
目錄
前 言 // IX
緒 論 // XI
第1篇
徵信機構：市場經濟的風險資訊服務商
01 美國徵信業的前世今生
美國徵信業概述 // 005
美國個人徵信發展史 // 006
美國個人徵信體系的框架 // 010
徵信的法律和監管 // 013
個人信用報告 // 015
發展中的美國徵信業 // 019
02 益博睿：橫跨歐美，全球最 大
益博睿的發展歷史 // 023
益博睿的商業模式 // 029
資料資源和分析能力 // 035
03 艾克飛：百年老店，技術領先
艾克飛的基本概況 // 039
艾克飛的歷史 // 041
艾克飛商業模式分析 // 042
04 環聯：家族企業，姍姍上市
環聯概況與歷史 // 053
環聯的商業模式 // 058
環聯的未來之路 // 066
05 服務垂直領域的專業性徵信機構
專業徵信機構概述 // 075
服務於不同的消費生活場景 // 078
代表性的專業徵信機構 // 079
傳統徵信機構和專業徵信機構互動 // 087
06 蓬勃發展的新興徵信服務公司
Credit karma 的網際網路徵信服務 // 095
Credit Karma 的商業模式分析 // 099
Credit Karma 的競爭對手 // 102
對中國個人徵信業的啟示 // 104
07 企業徵信巨頭鄧白氏：誕生了四位美國總統
企業/ 商業徵信 // 109
鄧白氏基本概況 // 111
鄧白氏發展歷程 // 112
鄧白氏的商業模式 // 116
鄧白氏公司的業務保障——DUNSRight 資料質量管理流程 // 123
鄧白氏在國內關於侵犯個人隱私的事件回顧 // 124
第二篇
信用評估：大資料技術的應用場景
08 全球個人徵信機構的大資料徵信技術
資料處理：匹配連線和下一代技術 // 135
資料探勘和分析：釋放大資料價值 // 137
資料服務：多元化產品與個性化良好體驗的服務 // 139
09 信用評分60 年
信用評分：信用報告的數字化解讀 // 146
信用評分的歷史 // 147
信用評分的應用 // 151
信用評分的型別 // 154
信用評分模型的原理 // 157
信用評分的缺陷 // 159
10 國外信用評分新進展
信用評分最新趨勢 // 167
可替代信用評分 // 169
11 一切資料皆信用的ZestFinance
背景知識 // 179
ZestFinance 簡介 // 180
傳統信用評估方法的缺陷 // 181
ZestFinance 的基本商業理念 // 185
ZestFinance 大資料信用評估的技術分析 // 188
ZestFinance 的最新動態 // 194
對中國徵信業的啟示 // 195
12 運用大資料做P2P 信用風險評估的Upstart
面向大學畢業生消費者服務的P2P // 201
商業模式：基於未來潛力的大資料信用評估 // 202
智慧資料管理和分析技術 // 204
線上信貸的激烈競爭 // 206
對網際網路金融的啟示 // 207
13 紮根於新興市場的EFL：看人品，放貸款
利用人品測試放貸款的故事 // 214
來自哈佛的高科技創業公司EFL // 215
EFL 進行信用評估的原理 // 217
對EFL 應用的討論 // 220
類似的信用評估公司VisualDNA // 221
14 徵信大資料對巨集觀金融決策的支援
巨集觀經濟應用概述 // 227
擔保圈風險簡介 // 228
引入複雜網路技術分析我國擔保圈問題 // 230
擔保圈複雜網路技術分析的初步發現 // 233
擔保圈風險管理的建議 // 242
徵信大資料的進一步應用 // 243
15 電信大資料在徵信領域中的應用研究
背景介紹 // 247
電信運營業務中的徵信問題 // 248
電信大資料在金融徵信中的應用 // 253
國內情況分析和政策建議 // 257
16 生物識別技術在徵信領域的應用
基於生物特徵的身份驗證 // 261
指紋識別：烏干達的徵信應用 // 263
聲紋驗證技術 // 264
聲紋驗證在徵信領域的應用 // 266
聲紋驗證的機遇和挑戰 // 268
第三編
徵信模式：網際網路時代的資訊共享機制
17 全球個人徵信業所面臨的市場機遇
全球個人徵信業的機遇 // 275
國內個人徵信業的機遇 // 281
18 全球個人徵信機構的挑戰
資訊保安和資料來源 // 287
巨集觀經濟形勢和市場競爭 // 293
法律和監管的合規性 // 296
19 網際網路時代的徵信
徵信應用豈止網際網路金融 // 305
網際網路經濟下的徵信 // 307
物聯網中的徵信問題 // 310
徵信模式：網際網路時代的資訊共享機制 // 311
參考文獻 // 313
文摘
徵信系統通過對消費者/企業信用活動及時、準確、全面的記錄，以及通過資訊共享減少了徵信活動人力、物力、時間的消耗，不僅可以幫助信貸機構降低成本、管理風險、提高決策效率，還可以使消費者更好地享受金融服務，實現拓寬交易範圍和優化商業環境的經濟功能。因此，徵信系統往往被視為一個國家經濟和金融的基礎設施之一。
在大資料場景下的資訊經濟時代，企業和個人消費者利用資料和分析來做更具資訊量的決策、更有效的管理風險將是一個長期趨勢。根據網際網路資料中心2014年9月的報告，全球商業分析服務方面的花銷在2014年達到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長率將達到15%。因此，基於消費者風險和資訊的服務將成為一個巨大並飛速發展的市場。
本章從國外和國內兩個角度對個人徵信業所面臨的機遇進行簡單分析，試圖探究個人徵信業的未來。