中國是全球最重要的新興保險市場，但中國保險行業仍處於初期發展階段，保險深度與密度等指標均低於世界平均水平，“大而不強”是現階段的主要特徵。新常態的經濟發展、監管變化和技術動力同時驅動中國保險行業發展，中國保險行業迎來黃金髮展期，推進中國從保險大國向保險強國轉變。在所有驅動因素中，技術動力影響最為迅猛，而其中大資料對保險行業的影響最具顛覆性、革命性，“改良”與“改革”並重，是建設現代保險服務業的重要抓手。
大資料可以有效改造與升級傳統保險價值鏈，我們稱之為“改良”。波士頓諮詢公司（BCG）的研究表明，最重要的“改良效應”發生在風險評估與定價、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測、及理賠預防與緩解五大環節。大資料對保險行業不但有改良之功，還助力險企突破創新，對此，我們稱其為“改革”。目前，大資料作為“催化劑”在車聯網、可穿戴裝置、智慧家居和平臺生態圈構建方面起重要作用。
為了更好地駕馭大資料對保險行業的改良及改革，保險公司需要從資料獲取、應用和組織三大方面構建包括開拓資料來源、建立許可與信任、構建商業應用場景、資料分析與建模、資料儲存與整合、組織建設、專注的資料人才、治理和文化在內的八項專業能力。
為了對國內險企在大資料“改良”及“改革”應用現狀及能力建設方面進行摸底調查，中國保險行業協會委託BCG向國內19家知名保險公司發放訪談問卷進行調研。根據問卷反饋，我們發現：
- 改良：在被調研公司中，63％的保險公司已將大資料應用於欺詐檢測方面，47％的保險公司已在風險評估與定價方面展開實踐，對於大資料在交叉銷售、防止客戶流失方面的實踐分別都達到了32％，但在索賠預防和緩解方面，多數公司還處於觀望、摸索階段。
- 改革：車聯網應用受到了較多財產險企業的重視，在被調研的8家財產險公司中，有5家已開展車聯網實踐，佔比達63％；絕大部分險企對於大資料在平臺生態圈、智慧家居保險與監測服務、穿戴式裝置健康服務等領域的嘗試尚未開始，僅16％的險企已開始實踐平臺生態圈，8家財產險公司中僅有1家開展了智慧家居領域的實踐，而穿戴式裝置則尚未有險企予以應用，不過大多數險企都表示計劃在3年內對這些新技術應用予以實踐。
- 能力建設：大部分險企已經在資料儲存與整合上取得進展，在開拓資料來源方面也對內部資料做了初步整合。但在建立許可與信任、商業應用場景構建、資料分析與建模的能力培養等方面仍處於初級階段，對於組織建設、專注的資料人才、治理和文化的能力培養等方面同樣存有較大的提升空間。
基於大資料對保險行業的改良與改革趨勢、能力要求、及中國險企現狀，我們建議保險公司、監管機構和其他參與者，從意識、策略、能力等方面有針對性、有步驟地進行規劃和行動。
- 保險公司應當在診斷現有能力的前提下，制定自身的大資料策略，並著手構建核心能力，以積極試錯，尋求在資料應用方面的突破。
- 監管機構當積極推動消費者保護、相關立法、行業平臺等基礎設施建設、以及監管創新。
- 對於保險生態體系內的其他參與者而言，可積極探尋行業內空白機會，創新業務模式，通過競合策略，實現多方共贏。
