英國經濟學人智庫（EIU: The Economist Intelligence Unit）選取了備受矚目的傳統銀行業作為研究物件，對100位資深銀行家及100位網際網路金融高管進行了對比調查，探討網際網路金融對傳統銀行業的影響、二者在競爭中的優劣、以及未來5年內零售銀行業的格局。
傳統銀行業觀點
在多數人心中，傳統銀行業是根深蒂固的老牌產業的代表：坐擁萬億資產，霸佔世界公司排名TOP10中的六席，受政府法規保護幫助限制市場新進入者、扼殺新競爭形式……還有什麼需要擔心的呢？
根據EIU的調研，雖然一些高管認為數字破壞被過度炒作，最終會消退；但絕大多數銀行家相信網際網路金融將對傳統銀行業未來的格局產生不容小覷的影響，接近1/3的銀行家認為網際網路金融將贏得對等的市場份額甚至主宰市場。
既然網際網路金融來勢這麼洶，傳統銀行業開始採取什麼行動“打狼“了麼？調查結果認為，雖然傳統銀行業對網際網路金融表現出了極大的關注，但似乎並未做好主動迎接挑戰的準備。超過54%的銀行家認為傳統銀行業正在忽視來自網際網路金融的挑戰，或僅僅是探討而非採取舉措。網際網路金融業中甚至有更多的企業高層（59%）贊成此觀點。
是什麼拖住了傳統銀行業，使得他們即使意識到了數字化的衝擊，也沒有采取預防措施呢？傳統銀行業認為最大的阻礙來自於缺乏清晰的數字戰略、企業文化不適應快速變化、無法吸引頂尖技術人才等“軟因素”。
雖然傳統銀行業有著種種遺留問題不利於新時期競爭，但老牌產業的實力也依舊不容小覷。尤其是傳統銀行業的客戶基礎，其客戶關係以可信性及穩定性著稱，無論從量級還是客戶信任度來看，都絕非網際網路金融業短期內可比擬或撼動的。除此之外，如監管措施，很多上述競爭中提及的不利因素都是雙刃劍，一方面阻礙了傳統銀行業在數字時代的靈活變通，另一方面卻保護了傳統銀行業不受新興企業或新興競爭形式的衝擊，提供了更多的經驗和基礎以應對新時期的監管。更無需提及傳統銀行業強大不可撼動的資金基礎，難怪95%的雙方受訪者都認為，即使網際網路金融業發展迅速，傳統銀行業仍將在未來的競爭中繼續保持強勢地位。
網際網路金融業觀點
此次調查中出現了一個有趣的現象，網際網路金融高管比銀行家更加看重傳統銀行業的實力。當被問及數字化衝擊下金融業未來格局時，預期傳統銀行業將繼續主宰市場的網際網路高管人數達到了銀行家的2倍（46%：20%），僅有5%的高管認為傳統銀行業將在未來競爭中充當次要角色。
多數網際網路金融業高管認為傳統銀行業的“在位者優勢”（incumbency advantages）讓新企業很難趕超。具體來說，網際網路金融在競爭中所欠缺的可概括為經驗、資金、顧客基礎及信任。
儘管如此，數字化競爭依然給金融行業帶來了重要的新鮮血液。網際網路金融通過樹立“品類殺手“（category killer）在銀行業務中殺出了一條血路。一方面，通過關注單一產品，網際網路金融業擅長樹立技術優勢、打造超凡顧客體驗；另一方面，科技敏捷性既是創新型公司的文化屬性，又使網際網路金融擺脫了舊技術的束縛。
由於網際網路金融業通常專注於單一產品，其商業模型和技術結構往往為此類產品市場所決定，因此針對“在位者”的全面性衝擊不會出現（如iTunes對音樂產業的衝擊或Kindle對印刷產業的衝擊）。取而代之的，這種衝擊將成為每一條單一產品線的競爭之和。基於這種考量，EIU請網際網路金融高管針對9個主要零售產品線對未來5年內的市場份額進行了預估。調查結果顯示，銀行所有產品線都將受到數字化的衝擊，網際網路金融將佔據很大市場份額，但傳統銀行業依舊會是市場的主宰。
綜上所述，傳統銀行業面臨的並不是像柯達一樣被遺忘的危險，而是創新商業模式正在瓜分其所有產品線的利潤——搶走優質顧客、壓低費用。這個現象將在熟悉數字化產品、對傳統銀行忠誠度較低的“千禧一代”表現的更為明顯。為了防止這種被“凌遲”的命運，傳統銀行業需要有選擇的開始電子化，或通過與網際網路金融業合作的方式營造更為創新的商業模式。
對網際網路金融業而言，如何在雨後春筍般出現的眾多同類競爭者中脫穎而出，如何在有限的預算和品牌認知度中擴大規模贏得消費者信任，如何在新商業形式搶佔資源時期儘快佔據主導地位建立市場規則，如何面對越來越嚴的監管措施和越來越高的風控要求……在時間、成本、資源的多重壓力下，與傳統銀行業合作成為了最佳捷徑。
傳統銀行業與網際網路金融業——共生關係
對比調查結果中傳統銀行業與網際網路金融業競爭關係下各自優劣勢的認知結果，不難發現雙方呈現明顯的互補狀態。一個明顯的互補因素就是顧客基礎：網際網路金融需要客戶，而傳統銀行業擁有客戶群。但是雙方的共同利益遠比此來的深遠。傳統銀行業的品牌信譽和資源在敏感的產品領域可提供給客戶信心保障；而網際網路金融能夠提供傳統銀行業目前提供不了的產品。除此之外，網際網路金融還可以提供更加市場導向的現代技術，而傳統銀行業可以幫助網際網路金融更好的應對監管及風控。相比分歧，傳統銀行業和網際網路金融業擁有更多的共同商業利益。
傳統銀行業與網際網路金融業——一體化
在傳統銀行業數字化的程式中，最大的挑戰來自於如何保持被收購企業的創新性和靈活性，併成功將其接入傳統銀行的資產和管理中。借鑑一些成功併購案例，一體化程式可以概括為“保留兩種文化，合併兩種技術”。
- 將IT系統包括在調研和整合規劃計劃之中。兩種商業形式的合併在根本上其實是兩種技術的合併。儘早將IT系統合併，可以預審兩種組織結構特徵，尋找適當的銜接點，建立整個合併計劃。
- 圍籬新文化。受監管及商業模式的影響，傳統銀行業的文化過於關注風險及過程。若將此種文化強加在合併後的企業文化之上，則會阻礙銀行業獲得靈活的市場應變能力，甚至導致人才流失。
- 優先監管一體化。政策、合同、指導條例的合併應列為最高準則。
- 重視資料安全。安全審計必不可少。
- 資料合併。IT合併的核心為資料整合。一個完善的資訊管理系統需提早準備。
- 基礎設施整合。包含資料中心、資料網路、網路及應用架構等。
當然，不是所有的網際網路金融企業都要與銀行合作才是唯一出路，也會有很多銀行選擇獨自發展自己的商業模式，但二者的合作將成為未來5年內零售銀行業一個主導趨勢。
20世紀八、九十年代，傳統銀行業完成了自身的數字化，從線下走上線上，足以向我們證明其強大的適應性。相信未來5-10年內很多銀行還將活躍於市場之上，只是我們接受銀行服務的方式將會發生巨大的轉變。
無論如何，顧客都將成為最大的受益者。在轉變後的金融業，我們將享受到更低廉的價格，更有創新性的產品，以及更好的服務。