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網際網路理財，正是在這種形勢下漸行漸近。6月13日，阿里巴巴[微博]旗下的餘額寶開始執行，6 天即破百萬使用者。這種擴張速度，無疑是傳統的基金公司無法想象的。儘管此後對餘額寶是否違規有所爭議，但無可爭議的是，網際網路理財的模樣已經開始變得清晰，且觸手可及。 餘額寶：碎片化理財 滬深股市6 月24 日重挫超過5%，兩市共有千餘隻個股跌幅超7%。不過，“餘額寶”概念股再度發飆，相關股票逆市上漲。業界認為，目前阿里巴巴集團旗下的支付寶[微博]使用者數已經突破了8 億大關，這給相關上市公司業績帶來了巨大的想象空間。網際網路金融將成為中國金融業的重要方向。 “餘額寶”是阿里巴巴近來推出的1元錢起買、隨時可賣出的基金理財產品，甚至不用將錢贖回就可以直接用於網購。這將低門檻、相對低風險的理財選擇通過第三方支付平臺推送到了網購群體面前，激起了網購群體的理財意識。 經常在淘寶上購物的人，對於支付寶並不陌生，這是一個網上購物支付的方式。現在，如果登入支付寶，一個非常醒目的廣告語就會映入眼簾：餘額寶，會賺錢的支付寶。通過支付寶，阿里巴巴開闢了這個餘額寶，假如你在支付寶上還有閒錢，將它轉到餘額寶裡去，就可以產生收益。按照其宣傳口徑，2012年10萬元活期儲蓄利息是350元，如通過餘額寶收益能超過4000元。 轉進去為什麼會有這麼高的收益呢？是因為支付寶的餘額寶平臺和一個叫天弘基金的公司，合作推出了一款產品，叫做天弘增利寶貨幣基金。貨幣基金是相對比較穩健，且投資比較有保障的適合於穩健型投資者的基金方式，主要投資於國債、銀行票據、商業票據、定期存款。 也就是說，只要你把錢轉到餘額寶就相當於幫你買了基金了，即使是1 元錢。支付寶瞄準的就是這種“碎片化理財”方式。不少網購族為了方便網購，都會將少量的現金存入支付寶賬戶，方便網購時進行直接支付，但這部分款項平時既沒有利息，也無法產生任何收益。“餘額寶”正是看中了這部分小小的餘額。只要是年滿18 歲的支付寶實名認證使用者，都可以直接在自己的支付寶賬戶中進行操作，將支付寶賬戶內的餘額直接轉入餘額寶，並進一步轉變為貨幣基金，獲取一定的收益。 雖然門檻很低，金額也可能不高，但是支付寶方面認為這可以滿足不少使用者的需求，因為在中國並不是所有人都能拿出很多錢用於投資，但是通過網際網路理財，每個人哪怕是隻有1 塊錢，都可以平等地享有閒散資金增值的權利。 不過，在經歷了上線6天使用者突破100萬的火速起步後，眼下中國這隻“網際網路基金”正忙著完善監管部門要求的一些備案工作，如果逾期，將面臨調查處罰。支付寶方面表示，會在規定時間內完成監管部門要求，使用者利益將得到充分保障。 縱觀網際網路的發展，自誕生開始成就了各種奇蹟，曾經的不可能都在一件件變為可能。憑藉強大的網路優勢與不可阻擋的發展趨勢，“餘額寶”橫空出世能否創下理財奇蹟？這足以讓業界高度關注。 鯰魚效應：網際網路金融的今天 相對於中國快速增長的網際網路使用者數量而言，理財市場的膨脹顯然並不落下風。統計數字顯示，在眾多理財人士中，股票、基金等開戶數合計達1.6億戶，這是一個相當可觀的數字。 相關資料顯示，伴隨著居民不斷增長的投資理財及資產管理需求，到2013 年第一季度，公募基金全行業資產管理淨值為2.77 萬億元；接連湧現、層出不窮的基金專戶理財產品、券商集合理財產品、陽光私募產品及“一份難求”的信託產品，更讓人難以想象這塊市場究竟有多大的發展空間。 在這場理財大戰中脫穎而出的新興派，誰將最終佔據通往勝利的戰壕，決定權似乎還是在數以萬計的網際網路理財使用者手中。當然，對於主動權的爭奪，沒有誰不在精心佈局，無論局內者，還是行外者。 阿里巴巴集團董事局主席馬雲[微博]自詡為金融攪局者，事實正如他所願，不管是電商推出金融服務產品，還是成立小貸公司，抑或節節攀升的第三方支付，對傳統金融而言，猶如本不平靜的水中，突然又殺出了幾條左衝右突的鯰魚。銀行、基金、保險、證券等金融機構，都開始重視網際網路金融。 網際網路正在改變一切，理財概莫能外。近日，證監會新規已放開基金通過電商平臺進行銷售，能更好地適應網際網路的基金將獲得優先發展。在多家券商各自在創新業務上較勁之時，開設網上金融平臺也成為重要選擇之一。 去年以來，多家券商紛紛花巨資成立電商部門，在這場競賽中，登陸淘寶天貓[微博]商城成為指標之一。3月13 日，方正證券(5.91, 0.00, 0.00%)宣佈旗下“泉友會天貓商城旗艦店”正式上線。此外，不管是開設網上商城還是入駐天貓商城，國泰君安、華泰證券(9.39, -0.17, -1.78%)、華創證券等券商都將金融與網際網路融合起來。 不僅是券商。在餘額寶上線不到兩週的6月26日，東方財富(20.350, -0.72, -3.42%)網的基金門戶天天基金網就宣佈，其針對優選貨幣基金的新型投資工具——“活期寶”即日上線。使用者可以享受多個優選貨幣基金帶來的投資收益，還可以通過“活期寶”歸集工資卡儲蓄、實現餘額轉卡操作，手續費更是可以低至零。 還有保險業的跟進。國華人壽電子商務近日在淘寶聚划算平臺推出關注少兒保障的產品——“淘氣寶”，這是一份全面覆蓋意外、住院、重疾、身故的一年期消費型保障產品，該款產品300 元保費即可包含3000元意外門急診、1萬元的住院醫療、最高4 萬元的重疾賠付和2 萬元的身故保障。 陸續揭竿而起的網際網路金融創新產品，無疑彰顯出網際網路平臺意欲撬動網際網路金融市場蛋糕、建立網際網路金融帝國的“勃勃野心”。 除了阿里巴巴，網際網路企業也在集體“跟進”。京東商城[微博]和蘇寧先後宣佈成立小額貸款公司，進軍供應鏈金融；騰訊創始人馬化騰已將財付通做得風生水起；新浪的支付科技公司已嘗試發行“微博錢包”；中國平安[微博](36.91, -1.28, -3.35%)成立“陸金所”，從事小額貸款業務；人人網的陳一舟[微博]4900萬美元注資“SocialFinance”；還有各類P2P網路平臺如拍拍貸、好貸網等個人網貸市場，也成為風投機構新的關注目標。 可想而知，網際網路企業正裹挾巨大能量，成為傳統金融的變革者和攪局者，對傳統金融模式將產生越來越大的影響。 理財革命：明天的遐想 來勢洶洶的網際網路金融，究竟會給理財領域帶來什麼？答案其實很簡單：足不出戶就可以做到以前只有現實生活中才能辦的諸多事情，包括理財投資。一切都能夠通過網路完成——網路炒股，網上購買債券、基金，甚至借貸投資。 理財模式的“顛覆”無疑最引人深思。有觀點認為，網際網路金融新模式會顛覆傳統金融形式。以網際網路為代表的現代資訊科技，特別是移動支付、雲端計算、社交網路和搜尋引擎等，正對人類金融模式產生根本影響。有人甚至預測，20 年後，將形成一個既不同於商業銀行間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種金融執行機制，可稱之為“網際網路直接融資市場”或“網際網路金融模式”。 為何會有這種預測？ 那是因為，網際網路金融可以根據資源配置的特點，在網際網路上將需求和供給直接匹配，這種直接匹配一定要理解數量的匹配、風險的匹配、期限的匹配，這就是資源配置的功能。專家預測，未來可能的前景就是貸款、股票、債券發行交易可以在社交網上進行——假設社交網上大家的身份都已經確認。 此外，網際網路金融另一大特點是具備極大的成本優勢，同時不必受限於區域發展。比如借貸，基於網際網路或者基於商務活動、經濟活動的平臺，可以通過積聚大量的資料，自動評估信用、評估風險，在這個基礎上設定產品，提供融資服務。這樣就大大降低了傳統信貸市場的融資成本。 馬雲曾經說，未來的金融有兩大機會，一個是“金融網際網路”，金融行業走向網際網路；第二個就是“網際網路金融”。馬雲認為，金融行業需要“攪局者”，更需要外行的人進來進行變革。“所以，我作為一個外行者，一個不懂金融的人，對金融好奇，不是因為它能掙多少錢，而是因為它可以讓很多人掙錢，可以讓很多人發生變化。” 再提風險 毋庸置疑，網際網路理財是未來方向。但是，無論理財的今天還是明天，風險都是不得不提的話題。網際網路理財的確具有先天的便捷優勢，能夠滿足投資者足不出戶、隨時隨地關注和購買理財產品的需求。投資者還能享受到一些金融機構推出的網上“專屬理財產品”，這類產品是無法在櫃檯購買的。 但是，單就網上理財而言，目前的監管尚不夠全面。投資者是否要參與網際網路理財，應該將資金的流動性、收益性和安全性作為判斷標準，並將安全性放在首位，培養自己的安全風險意識。 比如，隨著科技的創新和發展，新的金融網路犯罪手法層出不窮。雖然不少機構不斷強調產品的網上 銷售在支付、贖回、理財、購物等各大流程中均採取了各種防護措施，保障交易系統的安全，但網路賬號和密碼的保管，仍有賴於投資者的安全風險意識和行為。在進行資金操作時，投資者一定要小心，謹防被“釣魚”，一定要更加註意自己的賬戶安全。除了登入安全的網站，投資者更要養成保管好私密資訊的習慣，比如，注意正確的交易方法，仔細甄別網址，如果還不放心，可以在網上購買產品後，到銀行櫃面列印協議書。 此外，風險提示要認真看。在櫃檯購買理財產品時，一般會有金融機構的理財師進行相應客戶風險承受能力的測評，或當面揭示風險，給出資產配置建議等。而在網際網路上進行理財時，投資者往往要自行閱讀相關的風險提示，對於產品投資方向、收益和流動性等方面的“產品適合度測試”也需要自我完成。投資者應注意區分自己購買的是什麼型別的產品，產品是否符合自己的需求，由於沒有理財顧問的講解，所以在購買之前應該仔細閱讀產品說明，有不白的應通過電話諮詢銀行客服人員。 餘額寶購買有技巧 被網友戲稱為“屌絲理財神器”的餘額寶也有購買技巧，關鍵就一句話：週一到週四下午15點以前轉入最合算。 轉入餘額寶的資金要想獲取收益，首先要等基金公司進行貨幣基金的份額確認。下午15點以前轉入的資金，基金公司會在第二個工作日進行份額確認，對已確認的份額，立刻就會開始計算收益。而下午15點之後轉入的資金會順延1個工作日確認。 雙休日及國家法定假期，基金公司是不進行份額確認的，但已經確認的份額在雙休日和法定假期同樣能夠產生收益。所以，週一到週四的下午15 點以前將錢轉入餘額寶是最合算的。 |
