唯有政府、行業和投資者齊心協力，共同打造健康發展環境，網際網路金融才能在不斷創新中承載更多使命

網際網路已經將新聞媒體與出版行業徹底改造，對整個行業產生了革命性影響，下一個產生革命性影響的行業將是金融業。

網際網路與金融的結合並不是最近才有的新鮮事，早在1996年，美國電子股票資訊公司開始利用網際網路為客戶提供股票交易服務，越來越多的銀行開通了網上銀行業務，網際網路金融業開始走入百姓家庭。最近隨著物聯網、大資料、移動網際網路等資訊科技創新發展，網際網路正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了網際網路與金融融合發展的新格局，網際網路金融產業鏈正在形成。

網際網路金融在我國發展時間不長，但其發展迅猛。在支付領域，2013第三季度中國第三方網際網路支付市場交易規模達14205.8億元。“餘額寶”在短短的幾個月內就突破了1000億元的規模，成為國內最大的貨幣基金。在借貸領域，網際網路金融更是以年均300%的速度增長。

網際網路金融快速發展讓各路投資者蠢蠢欲動。網際網路企業涉足金融業已呈“全面開花”之勢。中國人民銀行資料顯示，截至今年7月，已有250家企業獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網易、百度、新浪等網際網路巨頭。各大商業銀行的網上銀行、手機銀行、網上基金、手機錢包、電子商務金融平臺等金融創新產品齊上陣。

網際網路金融的發展也惹得各大通訊運營商眼紅，中國移動、中國電信、中國聯通等各大通訊運營商也紛紛加入網際網路金融行業。阿里巴巴、平安與騰訊3家聯手成立眾安線上財產保險公司更是將網際網路金融發展推向了高潮。

四大問題存風險

網際網路金融的發展讓人眼花繚亂，但實際上我國網際網路金融產業還處於初期發展階段，存在四大主要問題：

一是網際網路金融風險比傳統金融行業大。金融行業和網際網路行業本身就是高風險行業。網際網路金融屬於網際網路與傳統金融的融合與創新，其風險遠比網際網路和傳統金融本身要大。此外，網際網路金融中普遍存在的跨業經營，非傳統金融行業進入到金融領域，對金融風險和管控存在認識不足和能力不夠的問題。當下“餘額寶”發展如日中天，但其實存在的風險與我國資本市場是一致的，任何企業無法保證投資者能持續不斷的獲得高於銀行存款的回報。一旦達不到所承諾的預期收益或出現基金困損，所帶來的風險將是巨大的。

二是網際網路金融創新太快，而監管模式和手段還比較落後。由於網際網路金融發展迅速，網際網路公司、通訊運營商等非金融類企業紛紛進入金融領域攪局，傳統金融產品加快了創新步伐，網際網路金融領域的新產品、新業態與新模式不斷湧現，而我國對網際網路金融的監管還相當滯後。傳統金融監管缺乏對網際網路環境下的金融監管，跨部門的監管協調機制尚未形成，部門間職能不清等導致網際網路金融行業還存在很多不規範的地方。

三是整個社會信用環境缺失，產業發展環境還不完善。社會誠信體系是網際網路金融的心臟。而當前我國尚未建立完善的社會誠信體系。有的公司利用網際網路非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益；以個人資訊牟利現象比較嚴重，個人資訊保安得不到保護；社會民眾對網際網路金融知識還比較缺乏，影響了新型網際網路金融業務規模進一步擴充；政府對促進網際網路金融發展的相關優惠政策和有關公共服務未能及時配套。

四是金融市場環境還不完善。當前，我國金融行業發展不充分，金融業開放度不夠。金融牌照嚴格管制、行業壟斷明顯、利率市場化程式緩慢、存款保險制度缺失、多層次金融監管體系尚未建立等。金融市場環境不完善給網際網路金融帶來了諸多不確定性。

如何規避網際網路金融風險

四大問題不僅制約著網際網路金融發展，同時也給網際網路金融產業鏈中的企業與投資者帶來了極大風險。如何規避風險，促進網際網路金融健康快速發展，需要政府、行業和投資者三方共同努力。

對政府而言：需要儘快改變傳統的金融監管模式，建立金融監管部門與網際網路監管部門聯合的跨部門監管機制。將網際網路金融企業由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。儘快建立存款保險制度，探索保護投資者利益的機制。加快利率市場化和民間資本進入金融業的程式，倒逼傳統金融機構改革。加強個人資訊保護，嚴厲打擊非法買賣個人資訊行為。

對行業而言：加強行業自律，對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業協會、網際網路行業協會的作用，倡議網際網路金融行業維護行業競爭秩序，自覺接受社會監督，自覺防範管控風險和維護公共利益，共同維護行業利益。同時，要倡導建立網際網路金融行業協會，探索網際網路金融行業發展規範。

對投資者而言：投資者需要提高風險意識和投資管理水平，認清網際網路金融的本質，不要輕信企業所承諾的固定收益率和“零風險”的過度宣傳。形成良好的網路使用習慣，提高個人資訊保護意識和技能。

唯有政府、行業和投資者齊心協力，共同打造網際網路金融健康發展環境，網際網路金融才能在不斷創新中承載更多使命，倒逼金融機構改革，推動金融行業市場化程式和給普通投資者更多投資理財選擇，金融行業也將成為一個充滿競爭的行業。