計算未來：年輕程式猿如何湊夠540萬供老年花費？

前兩天發了《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(一)、(二)、(三)》這篇文章，引起了很多網友的討論，由於三篇文章的內容有點多，這裡把這三篇文章的3個主要觀點總結一下：
　　1、為了追求一種舒適的老年生活，不給兒女添負擔，可以自由旅遊，享受好一點的醫療及養老服務等，退休後計劃每月花1萬元，1年也就是12萬(考慮到物價上漲指數，20多年後的20多萬相當於現在的12萬)，連續30年，則需要花1062萬。因為錢都是在退休前準備夠，存在銀行有利息，考慮到有養老金等補助，因此只需要在退休前準備足540萬元即可。詳見《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(一)》。
　　2、如何才能在未來的20年準備足540萬讓自己與老伴安享晚年呢？對於35歲左右的程式猿來說，在每個月只能拿出8000元情況下（20年的本金累計才192萬)，如何讓這一筆錢變成540萬，答案就是要提高資金的收益率，只要這每月8000元的資金收穫得每年10%的收益，即可實現在20年即可變成600萬，超過540萬。詳見《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(二)》。

　　3、要資金的收益率達到10%，存銀行定期3%，存餘額寶4%，都是無法滿足，那麼買房，炒股就可以嗎？什麼樣投資方式才能達到呢？本人給出了組合投資的答案，算是拋磚引玉。詳見《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(三)》。

　　我們們作為一名程式猿一定要用資料說話，如果對上面的哪些資料有意見或者質疑，歡迎提出來討論。20年是怎麼來的？對於30-40歲左右的程式設計師來說，由於他們離退休（或者提前退休）只有20多年時間，因此給出了20年的準備。如果你有更多時間做準備，假如你比較年輕，甚至還沒有畢業，還可以工作至少30年(或者打算工作30年)，並且現在就著手，那麼壓力沒有這麼大，本文將通過算賬給大家答案。

　　另外，一些只有20來歲或者是收入沒有過萬的年輕網友表示壓力很大，覺得文中提到的老年生活每月消費1萬元可能過高，這裡是為了追求一種舒適的老年生活(如果只是過白粥配鹹菜，每天不敢花錢的日子，養老金應該夠了) ，一個家庭一個月消費1萬元並不是奢侈更不是不現實，在我看到的很多收入過2-3萬元的家庭，消費大多都是在1萬左右（甚至還有更多）。因此，對於覺得1萬元消費過高的網友，我由衷的表示敬佩，能在當下抵制住各種誘惑並且控制做消費真的不容易，這是好事。我們們把分岐暫且放在一邊，畢竟這裡只是做計劃，預留多一點錢可以讓自己年老時不在會在花錢方面有任何負擔，關鍵是要看能否實現。

　　對於很多收入不高的網友，或者是剛剛畢業，剛剛參加工作的網友，每月收入稅後不到1萬元，有的甚至不到8000元。如何才能讓自己能有足夠的錢在老年來花呢？下面我根據昨天我文中的邏輯，給出大家方案。
   　首先對於收入不高的網友，年齡應該也偏低，假如是25歲，那麼你離提前退休55歲還有30年，離正式退休60歲或65歲還有35或40年。因此，我們就按30年來計算吧。也就是說從現在開始準備，讓自己30年後能有在老年足夠花（相當於現在每月消費1萬)的錢，一共需要多少資金。為了實現這個目標，在確保有每年10%收益的情況下，我們現在每月需要多少資金。
　　老年30年消費一共需要多少資金我們假設仍然是1000多萬，根據《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(一)》的邏輯，考慮養老金補助及利息因素，那麼只需要在退休前準備夠540萬即可。用30年的時間來準備，在10%收益的情況下每月需要投入多少錢呢?我們來具體計算一下，請看下錶：



 　　看明白了嗎？一年只需要存3萬元，也就是一個月拿出2500元來為30年後老年生活做準備，那麼就能在退休的時候擁有540多萬。我所知道我們們IT這一行的工資一般都不會太低，我接觸的很多剛畢業的應屆大學生，在我們的幫助下，走上專業的IT技術崗位，很多都能在一畢業甚至未畢業就能拿到每月5-7K甚至更多的收入，只要不亂花錢，每個月要存2500元應該是比較輕鬆的了吧。只要他們有前詹意識，有一點點自己的主見，不跟風買車買房，懂得算帳，瞭解資金的時間價格，明白了複利的威力，學一點點投資理財知識，未來真的不是事。
　　也有的網友會說我們剛剛畢業，儘管收入有5K以上，但每月存不了2500，能不能開始少一點，以後隨著工資上漲了每年可以增加一點，又該會是什麼樣的方案呢？下面我就假設第1年每月拿出1000元，一年就是12000元，以後每年增長10%追加投入（第二年13200,第三年14520以此類推)，這種情況如何才能在30年後湊足540萬呢？請看下面的表格：

　　結果看見了嗎？前十年每月需要投入的資金其實不多，只需要持續投26年，等30年後就能有540萬，也是能實現追求舒適老年生活的目標。上面這張表希望大家收藏下來，只要工作到特定的年份或年齡，看看自己為老年準備的資金有沒有達到特定的數額，比如35歲的時候必須在養老帳戶餘額上有31萬，45歲時必須要有161萬，可以每一年在給自己總結的時候，拿這個表出來對照一下，如果沒有達到目標，則明年就要開源節流，多準備一點。一定記住不要欠帳，如果每年都欠一點帳，後面除非買彩票中獎，否則整個目標就完不成。

　　因為在特定的時候我們還要買房（至少一套住房，這是剛需，不過95後或者蛋蛋後的年輕人我覺得大多可以不用考慮），買車（當有小孩後一輛車將會成為家庭的必須品），還有20多年的時間養育兒女並孝敬父母，因此努力工作，努力掙更多錢是大家必須的。年輕的時候要多花時間學習，不斷學習，提高自己的能力，擴充自己人脈，把自己的收入盡力提高上去。錢賺得越多當然越好，但現實中面臨的情況肯定是千變萬化的，賺多的時候不要得意大肆揮霍消費，賺少的時候不要灰心，因為只要你已經把自己老年生活退休的錢都準備好了，還有什麼好擔心的呢？
　　作為IT這一行的年輕人，只要基礎紮實，只要上進，不浮躁，在工作的前5-10年收入增長應該是比較快的，年輕的時候特別要注意節制消費，特別是買消費品，比如汽車，蘋果腎6腎7等，能推遲一點買就推遲一點。瞭解資金的時間價值後，你會明白今天的1萬元錢，實際是相當於未來也就是30後的17萬（考慮物價上漲因素就是7.5萬)，也就是現在買一個腎的錢如果推遲30年再買，則可以買7.5個腎（已經考慮了腎漲價的因素)。
　　上面的演算法，均是基於資金能獲得每年10%的收益計算的，簡單地把錢全存放在銀行或餘額寶肯定無法獲得10%收益，其實現在還把多餘的錢放銀行的年輕人應該是比較落伍的(嚴重點說是很蠢的)，另外看到別人前幾年買房賺錢有錢就盲目地跟風投資買房等著其以後上漲賣掉也是很危險的，全部拿去炒股更危險，一定要懂得做組合投資。如何做到讓自己的資金能獲得每年10%的收益呢？參考我的《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準(三)》。

　　 當然，如果有心的網友會發現，上面的方案其實有一些Bug，如果只准備540萬可能你老年生活質量會比預期的下降，具體什麼Bug期待大家去發掘。另外關於買房買車我的一些看法，以後有機會再與大家分享。