30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(三)

前面兩篇分析了過冬做準備(一)老年生活的花費及過冬做準備(二)從現在開始準備每月需要投入的情況，下面我們來探討一下關於投資話題。

三、每月投入8000元，平均年化10%收益的工薪階層投資理財之道

　　前面說了每月投入8000元，要在連續20年內讓其變成540萬元，那麼就需要每年獲得不低於10%收益率才能實現。那麼應該選擇什麼樣的投資途徑呢？在資金有限(每月8000，每年96000，20年本金累計192萬元)的情況下如何投資才能保證自己每年獲得不低於10%的平均收益呢？針對大家接觸得比較多的投資渠道，我粗略談談我個人的看法。
　　1、投資房地產，最簡單，比如通過貸款買入價值200萬元的房子，等20年以後，房價翻2.7倍賣出，則剛好有540萬，退休時房貸應該已還完，直接賣掉即可擁有540萬。但是，你能保證你買入的房子還能漲2倍？如果你覺得現在的房價還會每年保持10%的增長並能持續20年，又或者你覺得會在20年內的某一段時間會爆漲，漲幅達2-3倍以上，那麼，你是可以選擇通過投資房產來實現的。我認為房價過去10多年已經翻了幾翻了，除了個別神奇的城市比如帝都北京以外，未來還能在現在的基礎翻一兩翻，將是非常小概率事件。因此，除了剛需買房以外，作為投資(買來出租或者想等以後漲價賣掉）決不能再買房了。
　　2、投資餘額寶，銀行定期，銀行理財，債權等，收益率低，年化收益在4%左右，離10%甚遠，無法達成目標。
　　3、投資實業，投資年輕人創業，開店等，經濟下劃，可能血本不虧還欠一身債。
　　4、投資股票，中國股市就是一個有人可以看底牌，任意出老千的賭場，7輸2平一贏，想每年保持10%的收益？很難，把賭注全押在上面可能輸得連褲子都不剩。
　　5、投資網際網路金融，很多P2P平臺年化收益顯示20%以上，但經常看到跑路的報導，可能一不小心就踩雷，別說20%利息收益，就是連本金也收不回來。

　　這麼說以上的都不能投了？其實也不是，除了第一項不能選擇以外(因為佔用的資金較多)，其它的專案均可以投，投資的關鍵是要進行組合，降低風險，提高收益。比如說，把1/3的資金存銀行定期或餘額寶，把1/3的資金投入收益適中(7-15%)、業務靠譜或者背景及實力雄厚的網際網路金融平臺，把1/6的資金投入實業（比如投資別人開店、年輕人創業等），1/6的資金投入股市。那麼各項的投資的收益大致如下：

　　1、銀行定期，銀行理財及餘額寶的收益(4%)，每月投入2600元。如下表：

         

    

2、網際網路金融平臺的收益(12%)，每月投入3000元。如下表：

3、實業投資的收益（15%），每月投入1200元。如下表：

4、股市的收益（每年虧20%)，每月投入1200元。如下表：

20年後，4種投資的累計餘額為：
　　1、銀行餘額寶等風險低的投資966239.09(62萬本金變成96萬)
　　2、網際網路金融P2P平臺等固定收益投資 2905154.48(72萬本金變成290萬)
　　3、實業投資餘額1696465.73(28萬本金變成169萬)
　　4、股票投資餘額56935.92(28萬本金縮水為5.6萬)
　　 小計：562萬，目標實現。當然還可以做其它的組合，總體來說降低高收益高風險投資品種的比例，提高固定高收益品種的投資比例，連續堅持投入。

　　關於如何投資，本人其實也沒有太多成功經驗，在專業人士面前我只能算是班門弄斧，這裡只是把一些邏輯拿來與大家分享，算是拋磚引玉吧。大家可以尋找更多的投資渠道，關於投資我的兩點建議如下：
　　1、由於我們賺來的錢不容易，凡是買入投資性資產（比如非自住的房子）時，不要被世俗誤導，人云亦云，作為一名程式猿，一定冷靜地分析該項投資的收益率，要把物價上漲指數CPI算進去，不要只看最近兩三年該投資品種的收益率，更要評估其未來3-5年甚至10年的持續收益率。
　　2、如果每年10%的收益就能解決問題，就不要一味過度地去追求高收益。但凡投資，收益越高，風險越高，隨著年齡的增長，高風險的投資比例一定要不斷減少。既然是以投資為目的，在趨勢不明確的時候，更不要增加槓桿投資，比如借錢炒股，貸款買房。
關於投資，關於買房，關於兒女教育投入等，未來有機會將另外開篇與大家分享本人的一些感悟。

　　本文作者 蔡世友(微訊號:caishiyou)，曾經是一枚程式猿，IT技術講師，EasyJF開源團隊創始人，成都原始碼教育天使投資人，傳智播客廣州中心負責人，現專注於IT專業大學生高薪就業及創業支援服務，歡迎轉載，轉載請務必註明作者姓名及簡介。