30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(二)

前面我們分析了，退休生活的30年裡，我們一共需要花費1000多萬，必須在退休的時候存夠540萬。   詳見30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(一)

     二、現在著手準備，每月應該為老年生活投入多少錢?

     對於35歲左右的程式轅們，現在家庭有多少淨資產呢？我們的車子，淨資產是0，我們的房子，是不是還借了銀行的錢貸款買的，即使沒有貸款或者貸款已經還完，如果只有一套，則也不能算在540萬養老錢以內，因為老了也是需要房子住的。假如我們現在已經無須還任何貸款，已經有了自己住的房子。我們來看看如何實現在退休時湊夠540萬元供老年花費。

      首先來看看支出部分，也就是當前一個家庭每月的花費情況，大致如下：

　　 也就是當前一個家庭一年需要消費接近20萬元。如果你現在還是租房，或者還貸款，那麼支出的數額只會更多（或者就是家庭生活質量比較差)，這裡暫不考慮以後兒女讀大學或者想出國留學，子女結婚等一次性支出較大的費用。
　　假如每個月家庭收入稅後能有3萬元(稅前應該4萬元)，每年收入也就是36萬元，那麼減掉消費的20萬，則餘16萬元。假如把這16萬元全部存入銀行，也就是每月存13000元，按3%的利息算，連續20年。得到的結果如下：

　　

      20年後，你只能給自己養老準備450萬不到，還缺口100來萬。而且還需要我們控制自己的消費，消費不能高，假如這20年中換兩三次車子，或者置換一些大家電，買幾個蘋果XX新款，或者是中間送子女出國留學等，又或者生一場大病或做一個大手術，又或者遇到經濟危機，失業下崗等等，因此，即使每月存13000-15000元，真正能夠存到540萬退休養老錢的概率少之又少。更何況大多數年齡在35歲左右的我們，還需要還大筆的房貸，還可能一身負債。

       又或者我們有些人的家庭稅後收入還達不到36萬，或者因為收入增長導致支出也快速增長導致一年跟本無法存16萬。考慮每年收入可能低於36萬而每年消費可能超過20萬的緣故，假如一個家庭每月能存下來的資金為8000元，也就是說不管你家庭收入多少，消費多少，從現在開始連續20年，我們打算每月留下8000元用於供老年消費。平均每月存8000元，不管收入高低，我想這是大多數家庭通過開源節流，努力一下應該是能做到的。

       一個月存下8000元，一年96000元，如何讓我們在20年的時間裡，在退休的時候存夠老年所需花費的540萬元呢？這其實變成了一個如何投資理財的問題。如果從現在開始連續20年，每月把8000元存銀行定期，假如按3%的利息，那麼20年後的餘額為2656942.63元，265萬，離540萬的養老儲備金相差一半。如下表所示：

       那麼如何才能讓自己從現在開始每年9.6萬元的存款，在20年後能變成540萬呢。在本金固定的情況下，答案只能是提高利息率（收益率)，只需要把利息率或收益率提高到10%，問題就能解決，如下表所示：

   

　　在10%收益的情況下，每個月投8000元，可以讓我們在20年後獲得600萬元養老儲備金。那麼怎樣才能獲得如此高的收益呢？把錢存銀行肯定不行，存餘額寶也達不到，那麼只能尋找其它投資途徑。
　　由於在實現中會有各種突發或者計劃外的事項發生，對於工薪階層來說，我們在投資理財的過程中往不往不一定能這麼準確的定期固定金額投入，經常會出現某一月投入多一點或者少一點，某一年由於發生一些大的開銷甚至一點無法投入的情況。
　　上面的這張表可以稱為安享晚年財務計劃表，他有一個好處，每一年對應的是當年養老帳戶餘額的參考線，就是不管現實如何變化，你只要想辦法在指定的年份讓自己的養老資金餘額達到指定的參考線即可，如果能超額完成參考線任務，則儘量多投入，這樣後面就會越輕鬆。如果開始投入少，每一年都與參考線相差很多，則後面的壓力就會越來越大，比如到第10年帳上餘額不到100萬元，或者第18年餘額才300萬元，則後面要完成目標的難度越大，甚至宣佈目標無法完成。

        具體如何操作，請繼續看《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(三) 》

       本文作者 蔡世友(微訊號:caishiyou)，曾經是一枚程式猿，IT技術講師，EasyJF開源團隊創始人，成都原始碼教育天使投資人，傳智播客廣州中心負責人，現專注於IT專業大學生高薪就業及創業支援服務，歡迎轉載，轉載請務必註明作者姓名及簡介。