30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(一)

序

 　　對於我們80後這一代人來說，一轉眼都30多歲了，到了上有老，下有小的年齡，對生活，對社會，對人應該都有了一定的認識，甚至有一些刻骨銘心的經歷或體驗。如果能活80歲以上，則人生走過了1/3，運氣差的只能活一個6、70來歲，則意味著生命已經過了一半。
　　如今在習大領導下的新常態大環境下，一切變化都太快了。早上還在組織開反腐會議的市委書記，下午就因為腐敗被組織帶走了；昨天還光芒四射的房地產老闆，今天就因資金鍊斷裂而跑路失聯了；早上漲停板買入的股票，下午就跌停了。新常態，新氣象，但有時確實讓人看不懂。因此，目前這種環境下也許暫不適合做短線操作，還是做長線的計劃吧。明天后天會是什麼樣，不清楚，也改變不了，更決定不了。暫時先跳過，先規劃一下未來的事吧。
　　所謂未來，也就是20年後的事，或者說退休以後，我們將如何過日子。由於人口紅利消失，現在二胎政策還沒有完全開放，現在很多年輕家庭觀念是為了減少負擔能不生就不生，能少生一個就少生一個。因此，20後將是老年人多年輕人少，少數人養多數人，因此國家能發放的養老金肯定不會太多，能滿足每天白粥配鹹菜就不錯了。
　　如何讓我們擁有一個比較高質量的老年生活，比如不給孩子添負擔，在生病的時候能享受好的醫療，每年都能有幾次說走就走的旅遊，盡情飽覽世界風光，不為錢發愁，與老伴實現享受夕陽人生，真正的安享晚年。我認為要想有一個高質量的老年生活，我們們不能僅僅是依靠中國夢的實現，除了擁有好的身體以外，經濟基礎決定一切，自己退休時能有多少錢將是最關鍵的因素。
    
   一、老年生活需要花多少錢？

　　以現在為例，如果一個家庭除去花在父母兒女生上，除去還房貸車貸等各種銀行貸款以外。如果能1萬元供一家兩口僅僅用於吃喝玩樂，小日子應該還算過得還將就的了。因此，每年生活需要花多少錢，我們只需要每個月能有相當於現在1萬元錢供自己與老伴花，也就是每年花12萬元，就算滿足了，這個要求應該不算太高。

　　每年花12萬元，那麼老年生活一共要花多少錢呢？我們計算一下，假如現在35歲月，假如我們希望55歲提前退休(程式猿嘛，老了肯定幹不贏年輕人)，並且能活到85歲左右，看看30年一共需要多少錢。假如物價上漲指數(CPI)平均維持在3%，則20年後的22萬元擁有相當於現在12萬元的購買力，30年老年生活所需要的金額如下：

　　也就是說，為了能在老年不賺錢的30年裡，每個月達到相當於現在每月1萬元的消費，則一共需要1062萬元。不算不知道，一算嚇一跳，這就意味如果不靠兒女，如果是希望在年老時花自己在退休前掙的錢，那麼就需要我們在退休的時候存夠1000萬元。由於可以晚一點退休，由於還有一部分養老金的補助，因此可以考慮只給自己準備25年的老年花費，同時考慮到錢有利息，實際不會需要那麼多，假如我們把錢存到銀行定期能有3%的利息，則實際需要的存款及每年資金變動情況如下：

　也就是說，必須在56歲(或退休)之前掙夠540萬元，然後存入銀行，沒有任何負債，有一套住房(必須是還完貸款)。那麼，在後面30年才能有足夠的錢來滿足老年略為舒適生活的消費。
　　對於35歲左右的程式猿們，現在家庭有多少淨資產呢？我們的車子，20年後淨資產肯定是0，我們的房子，是不是還借了銀行的錢貸款買的，即使沒有貸款或者貸款已經還完，如果只有一套，則也不能算在540萬養老錢以內，因為老了也是需要房子住的。
　　我們要如何才能實現在退休時擁有540萬元供老年生活花費呢？540萬現金，不是小數字，我們需要認真對待，需要把帳算清楚，並提前作好準備，我們可能已經迷茫地過了30多年，不能再讓未來的20多年繼續迷茫。問題如何解決？後面兩篇文章告訴你我的應對方案，請繼續閱讀：《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(二)》、《30-40歲的程式設計師們，請把一些賬算清楚，為過冬做準備(三) 》