同其它傳統金融行業一樣，保險業正以裂變的速度接受著新一輪網際網路浪潮的衝擊。今年以來，作為行業尋求突破的一條重要路徑，保險網銷正在創造一個又一個保費奇蹟，而未來還會上演什麼？在近日舉行的“未來之路——2013中國網際網路保險研討會”上，與會人士紛紛預計，未來5年保險業在網際網路的發展規模將達到5000億元以上。

這是什麼概念？比較一下或會更清楚：中國人壽(36.21,0.26,0.72%)2012年的全年總保費收入為3227億，中國平安當年總保費為2235億。

業內一致認為，網際網路對整個保險產業的影響將是革命性的，可能會將過去以產品為主導的一個銷售模式，逐步轉化成為真正以客戶為核心的銷售模式。“必須得堅信，未來任何生意都要被網際網路解構，只不過網際網路對保險的解構可能是個比較艱難的過程，難過銀行，難過基金，甚至難過信託。”和訊網總編輯王煒對記者表示。

5000億蛋糕的期待

近來，面對阿里等網際網路企業在金融領域的強勢逆襲，傳統金融機構的危機感越來越重。“這是行業未來的一個大趨勢，我們不做都不行。”在會上，一位銀保系壽險公司市場部人士對記者透露，他們準備在大股東銀行的電商平臺上銷售保險產品。據悉，該公司目前的銀保渠道在其保費規模中佔9成份額。

據艾瑞諮詢統計，2012年中國保險電子商務市場線上保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%，佔中國保險市場整體保費收入的0.26%。但對於保險網銷而言，這一值得興奮的數字或許只是一個開始。

在今年淘寶聚划算6月理財日，泰康人壽的旺財一號在為期三天的活動中總銷量8860萬元，活動第一天僅一個小時就賣了2000萬元，成為6月理財日銷售額最高的單品。

不可否認，網銷的規模與公司對它的定位不無關係。比如為淘寶賣家量身打造了退貨運費險的華泰保險就是把電商作為發展個險的一個主渠道，該公司75%的業務是通過電商渠道來完成的。再如已通過第三方網路平臺銷售保險理財產品近2億元的弘康人壽，目前電子商務的規模佔該公司總業績的60%。

現在，幾乎所有保險公司都達成了這樣的共識：個險要的是利潤，銀保要的是規模，網銷要的是未來。

“我估計今年壽險電商規模要到將近100億元左右，包括複雜的險種、期繳，現在這些產品也開始在淘寶或一些平臺銷售了。”國華人壽電子商務部總經理趙巖表示，現在金融行業的基本特徵是混業經營，其中最關鍵的是公司內部對於網銷部門和其他部門之間在業績和費用之間的利益分配，多部門的整合。

對於未來5年後網際網路保險的規模，業內的預測更為大膽。“5000億到1萬億吧，和網際網路沾邊的都算上。”明亞保險經紀董事長楊臣預計。王煒也稱，完全通過網際網路渠道以及網際網路組合出來的產品銷售，五年以後可能會達到5000億至8000億的規模。

但另一邏輯是，一旦有了對“藍海”的共識，也意味著千軍萬馬就要過獨木橋，會出現各種各樣的競爭，正如過去銀保、個險曾經歷的情況。

目前對於網際網路，有的大型保險公司選擇自建電子商務平臺，如平安、太保、太平、新華等。而眾多中小保險公司則多選擇第三方網路銷售渠道，如淘寶、京東等電商平臺。更值得注意的是，今年也有入口網站加入到網際網路保險的市場搶佔中，如6月份和訊網推出了保險第三方電子商務平臺“放心保”。

王煒對記者表示，保險公司自建渠道無論如何都還是會存在的，但第三方介入的未來可能相對留存得比較少，因為市場只能是這樣的，只能允許前兩名、前三名存在，不可能再多。“想想當初網際網路百花齊放的年代，什麼古怪的商業模式都有，到現在還存下來多少？”

趙巖則指出，對於中小保險公司而言，在初期應該以第三方平臺為主，但官網也要儘早起航，官網還是考察保險公司自身能力的，而這種能力還需要長期的培養。

C2B模式成變革關鍵

手握著可以動搖保險業根本的大資料，網際網路對保險的野心顯然不限於銷售渠道。

楊臣指出，就網際網路和保險的結合，第一階段是單純的營銷渠道，而在目前已經進入到的第二階段，它慢慢會改變人的生活生產方式，包括商業整個運作模式，包括銷售模式、產品、保險公司運營模式和服務模式。“現在我們很多經紀人都已經不出門了，原來個險團隊要求一日三跑，現在沒有辦法要求了，因為他們天天待在網上也能獲得客戶。最後因為保險公司出單的流程還沒有完全電子化，所以還要和客戶見一次面，但據說有些業務員見客戶的成交率達到90%，因為前面已經溝通完了。”在他看來，保險公司的改變未來會越來越明顯，也許有一天呼叫中心也沒有了。

而真正刺激到業內神經的是，作為一個既有意見交換，也有意願交換的平臺，網際網路或將產生一系列新的保險需求。“我們做保險的初衷不是為了賣保險，我們對保險是有需求的。”淘寶網保險頻道總監寶玉坦言，整個淘寶、阿里巴巴聚合了非常多的網際網路應用、網際網路客戶和網際網路商家，他們有需求和各種各樣的行為，同樣會產生各種各樣的風險。“我們希望保險產品在我們的平臺裡起到一定的作用，去覆蓋這些風險，為我們的商戶和客戶解決一些問題。”

顯然，和訊網推出“放心保”正是在做這樣的嘗試。“我自己理解的保險未來，無非就是幾點：一是C2B需求的蒐集，二是P2P模式的出現。”王煒指出，“放心保”正在做的第一步，是幫助保險營銷員、保險經紀人尋找到他們合適的客戶，是一種C2C的模式，而下一步是希望把使用者的需求、大資料進行整理和收集，產生產品，再向保險公司招標訂購這種模式，甚至在未來，出現大家互相保險，P2P的行為也可以成立。

不過，作為一種真正以客戶為中心的模式，雖然業內對C2B的看好是一致的，但對於現階段的發展則有些分歧。

多數業內人士認為，可能要到三五年後，才能等到C2B發展的成熟土壤。如太平電子商務公司創新事業部總經理萬俊勐表示，C2B需要一個生態環境，這個生態環境就在於現在整個保險業發展過程中有很多傳統的現在作為主力的渠道，這樣一個框架體系需要融合和整合。“我個人的觀點是C2B做好之前要做O2O，做完O2O以後再做C2B，或者一起做更好一些。”

而弘康人壽電子商務事業部總經理助理周宇航卻認為“三五年太長，只爭朝夕，現在就可以做”。在他看來，網際網路為保險公司提供了大資料分析的可能，因此當前C2B業務需要的就是首吃螃蟹者，而其最終發起還要靠保險中介的推動，保險公司只是產品的提供方。