商業研究(15)：網際網路金融の信用借貸，有信用就可以借錢

小雷FansUnion發表於2016-05-08
在最近2年，分享了很多關於P2P網貸、餘額寶、股票基金、股權眾籌等“投資和理財”相關的見解。

    那都是“你給別人錢”，給別人錢，想獲得收益，首先需要注意的是安全，然後是收益率和流動性，可能你還會考慮“年後收益率”和“總收益”。

    可是，你有想過你的錢到哪去了嗎？做了什麼嗎？

    今天，就來說道說道。

    餘額寶，屬於一個理財平臺 。使用者把錢給了平臺，平臺把錢給了其它貨幣基金等各種用錢的。
    P2P網貸平臺，類似。使用者把錢給了平臺，平臺把錢給了借款人。借款人，拿錢做了生意，或者短期生意週轉。

    作為理財人，也有缺錢的時候，最近就遇到了。

    場景
        P2P平臺投資金額10萬，餘額寶1萬，現金1萬。
        本月有重大開支，餘額寶和現金都不夠了，這個時候需要把P2P平臺的錢提前贖回。提前贖回，需要提現費用、以及不少的債權轉讓費，甚至你把債權贖回了，優質平臺標的卻不夠。另外呢，債權轉讓可能還需要幾天的時間，不能實時拿到錢。
        這可如何好？

    如果是幾年前，你要麼等待P2P贖回錢，慢慢等資金到賬。要麼是向親朋好友等信得過你的人，臨時借一筆錢。當然，還有很多其它方式。

    最近2年， 隨著網際網路金融的火熱以及微信和支付寶等大公司產品的競爭和普及，信用借款逐步開始流行。

    以前銀行也提供信用貸款，但是手續太繁瑣了，使用者體驗太差了。

    作為網際網路產品深度使用者，最近把零花錢花完了，又不想把P2P理財的資金贖回，就主動體驗了支付寶-借唄和騰訊-微粒貸的借款服務。

    總體使用者體驗還不錯，就是額度太少，費用不低哦。 

微信-微粒貸
    基礎步驟：填寫基本資訊、身份認證、繫結銀行卡，最終給出“借款額度”。然後，就可以申請借款了。
    官方服務：第1次申請借錢後，10分鐘內，微信官方客服會打電話給你，確認姓名和身份證等。第2次開始，就不再確認了。第1次借的時候，客服服務態度很好，我順便問了不少借款的問題，都得到了耐心的回答。
    借款成本：日化利率0.05%，也就是萬分之五。真是高啊，年化差不多18%了，和P2P平臺借款有的一拼。
    借款額度：我的是5000元
    借款條款：吧啦吧啦...放心，不會便宜你的。

 



支付寶-借唄
    基礎步驟：和微信-微粒貸基本一致。
    官方服務：沒啥服務，不需要電話確認。愛借不借，不借拉倒。
    借款成本：日化利率0.04%，也就是萬分之四。應該是我的信用比較好，系統給的較低。
    借款條款：吧啦吧啦...放心，不會便宜你的。
     




    
京東-金條
   逐步開放中，不在開放名額之中。據悉，京東白條信用好的使用者，將優先體驗。 
   





借款的背後是信用
      微信和支付寶，敢於借錢的背後，是知道你的信用水平。
      信用水平，可以根據社交資料、支付資料、購物資料。
      另外，不怕你借錢不還，電子版的服務協議都搞的好好的，你不還錢，就上法院告你。這些有錢的大公司，可是很強勢的。

個人觀察
1. 信用借款，難點不在於你的信用，微信和支付寶能借的錢太少了，5000元也算錢嗎？
     我倒是覺得，最大難度是賬號的安全性，首先是賬號背後的身份證等資訊，其次是支付寶和微信賬號等平臺自身的安全性。
2. 今後根據信用，給出不同的借款利率，是大勢所趨。
3. 微信和支付寶的借款利率很高，最好是短期週轉，想理財年化收益達到14%，18%，太難了，安全還沒保障。
 
   信用卡、信用卡分期和消費分期等，和借錢（現金）不是一種型別的業務，使用者的資金成本完全不在一個級別，今後再探討。

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2016年5月7日 
湖北-武漢-陣雨 

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