商業模式(二):P2P網貸平臺，利差和服務費為主的金融玩法

小雷FansUnion發表於2015-11-02
模式
  2014~2015，先後在2家P2P平臺工作過，還了解過其它若干武漢P2P平臺。

  結合自己的工作經歷和理財經歷，說幾句~

  1.P2P網貸這種金融類的創業專案和經營風險，遠高於製造業和服務業~
     當前階段， P2P的風險最主要是2種：
    a.平臺跑路，惡意詐騙，捲款而逃
    b.經營不善，壞賬高，投資理財人的本金打了水漂~

    製造業等佔用的資金通常是有限的，他們的原材料是花錢買的，材料加工後的貨物，賣掉之後，逐步回本~由於資金有限，佔用成本不會太高~而P2P網貸和銀行等金融類公司，我個人認為：金錢就是“原材料” ，他們非常希望“原材料越多越好”。

2.P2P網貸，最主要的收入：存貸比利差=貸款利息-理財利息
   貸款利息，主要從借款人那裡獲得。
   理財利息，主要支付給理財人。
   理財人出資金-平臺（目前大多數平臺都直接拿到了資金，或者可以通過手段拿到資金） -借款人
   這種收入，更詳盡的說明，下篇再敘~

3.服務費
   a.借款人，除了支付利息之外，還要支付借款服務費，財務服務費等各種名義的服務費~
      有的平臺，不收借款人的利息，利息都給了平臺的理財人~平臺收取的，統稱為“服務費”~
      有的平臺，收取借款人的利息+服務費，然後把一部分利息給理財人~
   b.理財人，理財人也會支付一筆服務費~
     常見的有，提現費用（通常每筆2~4元），利息管理費（利息的1%~10%），債權轉讓服務費（把自己的債權轉讓給其它理財人），資金通道費（有的理財人衝了錢，卻又很快要提取出來，由於平臺出了一部分充值費，這個時候要收取充值人的錢，要不然，理財人衝錢-取錢的發福操作，平臺1天就破產了）。
   c.賣資料等服務費
    把自己平臺積累的資料，包裝下，比如對外提供“徵信平臺”，之類的比較多，只要平臺足夠大，運營時間足夠長，理財人足夠多，相關的費用還是可以挖掘出很多的。

4.P2P平臺的隱含成本
   資金通道費，財付通、易寶支付、銀行，可能在0.2%左右。
   徵信費，如果需要接入比較權威的徵信，可能會支付一定的費用。
   身份證認證等服務費，公安部門收取，據說是1筆2~5元，真黑啊~

5.P2P平臺最詭異的地方
   自有資金，只有10萬~100萬，卻可以運作10倍~10000000倍的他項資金~
   也就是說，平臺運作，稍微不注意，就負債好多好多，自有資金哪夠還債，補窟窿啊~
   也就是說，當平臺虧錢資金不足的時候，理財人、政府、銀行，都不敢隨便讓大的平臺倒閉。P2P、銀行、保險，凡是大一點的金融機構，一旦倒閉，牽一髮東全身啊~
   
  我對小額貸款瞭解一點，據說放貸最高是自有資金的10倍，即自己有100萬，可以放貸1000萬，槓桿為10。 P2P平臺就是槓桿，而且是100，1000，10000...搞的令人髮指啊~
  今年股市火爆，槓桿炒股的比較多，發財的多，破產的也多啊~成也槓桿，敗也槓桿~
    
  這一篇就先這麼多， 下一篇本質是個數學問題，P2P網貸平臺的毛利潤測算~

 小雷FansUnion-喜歡嘗試新鮮事物的大男孩，比如P2P理財~
  2015年11月2日
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