P2P平臺很賺錢麼？

小雷FansUnion發表於2015-09-04
最近幾年，搞P2P網貸和財富投資相關的金融周邊公司，多了很多，樓下門店和電梯裡的貸款小廣告，真是多啊。

  大家都去搞一件事的時候，很可能是大家都覺得這件事有利可圖。但事實是，賺錢的總是少數，看到別人搞的很牛逼，實際上確是另外一回事。 

   2015年，由於某些原因，對P2P平臺的運營思考了更多，之前主要是考慮技術實現。

   作為一名偽自身人士，關於P2P平臺是否很賺錢，談談自己的一點理解。

   P2P平臺，在我看來，就是把傳統的小額貸款公司，搬到網上。之前的放貸，更多用的是自有資金或者線下募集的資金，而P2P主要用的是網上募集的資金。本質都還是用利差賺錢，而且需要相當的規模。

   給理財人的收益在15%左右，給貸款人的利率在26%左右。理財人的收益，每個平臺的利率都不一樣，6%~24%，我比較關注10%~20%的。
貸款人的利率一般都是月息2分到月息3分，年化是24%~36%。

  我熟悉的一個平臺，一年期，給理財人的收益是15%，給借款人的利率是26%，利差接近10%。

  平臺的最主要收益就是利差，至於利息管理費、提現手續費、債權轉讓服務費等費用，都很少，有的甚至不能收。

  我們再看看平臺的各種成本：

a.租門店
   現在的房租成本普遍比較高，這個大家都能夠感受到。
   武漢的一個門店月租3萬，隨州、襄陽等地的會便宜一點。
b.工資和提成
   風控、技術、業務、客戶、運營等，需要好多工種。小平臺，一個人身兼數職，大平臺崗位職責分的會細一些。
c.廣告宣傳
   媒體採訪、廣告。
   線下的廣告，感覺還便宜一點。線上，比如某度，廣告費太高了，點選一下10~100元就沒了。
   把土豪老闆都下尿了。

  5點其它困難
a.一次壞賬抵大約掉10次的毛收入。
   成本還是可以接收的，壞賬才是最有殺傷力的，一旦出現壞賬，需要很多次的成功回款才能抵消。這對風控有很高的要求，壞賬率必須很低。P2P平臺都宣傳自己的壞賬率非常低，但是很多人比較疑惑的是，銀行的貸款利率比P2P低很多，去P2P貸款的大多是銀行不給貸的，而銀行的壞賬率在5%左右，P2P平臺卻宣稱自己的壞賬率在2%以內，有的甚至說沒有壞賬。
b.風控和利率影響貸款客戶數量
   平臺方，貸款利率比銀行高不少，避免壞賬，就會提高稽核標準，這樣也會提高借款人的等待時間。
  使用者體驗差，客戶數量少，是很正常的了。
c.業務是否專注
  有的平臺只專注某一個方面，比如車貸、房貸，有的是全品類的。
  如果是全品類的，早期肯定需要更久的摸索時間，業務員的能力也不是分分鐘就能提高的。
d.理財人去哪找
   線下門店的宣傳會更讓人放心一點，但是很沒有效率。網上的有效率，但是需要更強的運營能力，廣告費也高得離譜。
更為關鍵的是，線上是完全競爭的市場，要和全國的網際網路金融平臺競爭。
e.小額還是大額
   P2P應該更加註重小額貸款，有的平臺主要做小額的，5萬，10萬，這樣的一個客戶，借款稽核和100萬的，成本沒有多大差別，利潤卻差好幾倍。
  理財人這塊，目前主要都是小額的，投資10萬的人就很少了。 

  粗略的算一算，一個月做了100個10萬的客戶，毛收入在100萬。需要多少人呢？ 

  突然感覺自己不會算了，等有經驗了，再去算吧。

  之前覺得，放貸挺高階的，現在卻發現P2P貸款真的是風險比較大的。控制了風險，才有機會賺錢。做P2P，好處是自有資金要求較低，風險可控的情況下，規模做上去了，可以賺的不少，資金募整合本較大。而用自有資金貸款，資金有限，但是單筆業務的利潤較高。 

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