某P2P開發商ERP系統核心業務介紹

小雷FansUnion發表於2015-07-29
   之前說到，某軟體公司賣P2P系統的後臺管理系統，號稱“ERP”，今天繼續說說這個ERP的核心業務。
  
  業務1：貸款審批流程
      貸款審批，主要是針對線下人員的，收集資料、錄入資料，風控1稽核、風控2稽核，
  稽核通過，制定資金方案，然後是放款，最後完成並歸檔。
      就是一個流程，流程的作用是：把一件複雜的事情，分步驟分工交給多個角色的人去完成，
   各搞各的。
       流程可以靈活定製。
   
  業務2：債權的產生和消化
      貸款稽核通過之後，會“制定資金方案”，這個時候，既可以使用“自有資金”，也可以使用“平臺資金”。
自有資金：平臺用自己的錢先給借款人，也可能是以企業高管個人的名義進行借款，屬於民間借貸。
有3個出口，線下理財產品、線上理財計劃、線上轉讓標。
平臺資金：線上募集資金，有1個出口，線上直投標。
  
  補充說明
   1.理財計劃和理財產品
    理財計劃和理財產品本質是相同的，只不過為了區分線上和線下，故意取了個不同的名字，線上的叫做“計劃”，
  線下的叫做“產品”。

   2.理財計劃和散標投資
     理財計劃是：多個理財人 匹配 多個債權，是多對多的關係。而且很可能，屬於“資金池”模式，你投入的
  資金並沒有確定的若干債權，而散標投資，你的資金理論上明確只投入某個債權。
     這個地方，覺得很“搞笑”。
 不少P2P平臺選擇接入“第三方託管”，就是為了規避“資金池”，防止被幹掉，結果這個地方的“理財計劃”，
  就是“資金池”，還是存在違規的風險。
     使用者投散標，直投標（直接給借款人）和轉讓標（平臺應該線上下先把錢給了借款人），不存在資金池（理論上說）。
 理財計劃，使用者把錢轉給了平臺在託管機構的賬戶，就是資金池。
 
   3.直投標和轉讓標
      直投標：理財人把錢打給了借款人
  轉讓標：理財人把錢打給了平臺，平臺把錢線下打給了借款人
      這2種，尤其是轉讓標，虛擬造假，也可以搞資金池。
  
   4.理財計劃和債權匹配
     之前把“債權匹配”想得比較複雜，以為一個理財人買的錢應該債權的價值，需要完全對應起來。
比如，理財人10萬理財計劃3個月，利率8%，至少持有1個月，可能需要提前贖回。
債權呢，100萬12個月利率12%，這樣1個理財人買的理財產品對應多個“債權”，怎麼很好地匹配起來，
需要很複雜的計算，考慮很多種場景。
  但是，後來聽說不是這麼玩的，實現過程大大簡化了，把債權總量匹配下，比如有200萬，理財計劃
就可以賣200萬左右，一個環節是借錢是借款人，一個環節是賣理財產品，回籠資金。
  顯然，只要保持動態穩定就可以了，風險就是理財人提前贖回太多，需要平臺有足夠的自有資金先墊著，
 要不然就遇到流動性危機了，就是傳輸中的“擠兌”。

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