我的網際網路金融行業經驗總結

小雷FansUnion發表於2015-07-02
行業
 鄭重宣告：本文純屬個人見解，僅供參考。

  自2013年餘額寶問世一來，網際網路金融得到了迅猛的發展。
  餘額寶的突出貢獻主要有3項：
  1.為其它網際網路相關的純網際網路和傳統金融企業做出了良好的示範，向大家證實網際網路金融產品的前景是光明的。
    深受使用者喜歡，更關鍵的是“中央沒有反對”。
  2.極大地了提高了廣大人民群眾的理財意識。
  3.把很多傳統的金融業務和一部分網際網路金融產品，帶向了公眾的視野。
    這一點是很多人忽視的，在餘額寶之前，就有很多線下和線上的金融產品，只是沒有廣泛普及而已。
觀點：餘額寶驗證了群眾的理財需求和中央的政策態度，給眾多企業大力發展網際網路金融業務，提供了良好的示範。
  2014年，主要熟悉了網際網路金融-P2P網貸，一方面是做技術開發，另一方面是做了一些投資。
  2015年，熟悉了更多的網際網路金融業務和產品，今天特地抽空做下思路梳理。
  
  網際網路金融業務一覽
1.P2P
  個人對個人，多個理財人把資金接給一個借款人。
  目前的P2P大多不夠“純正”，除了拍拍貸，大多都經過了“中國特色化”改造，主要是由於目前國內徵信體系缺乏，
  平臺不得不提供“本息兜底”。理想和現實總是有一定的差距，不保本保息，廣大人民群眾根本不會去投資P2P。
  就像去購物，沒有可靠的電商平臺，購物總是會很擔憂。
  
2.P2C
  個人對企業。
  P2P、P2C，本質其實都是一樣的，只是不同的概念模式，有不同的玩法。
  
  對於大多數的P2P、P2C等業務，我個人覺得，根本就沒有太大的創新，只是借用網際網路規則的不確定性，
 法律法規的不健全性，把傳統線下業務搬到線上來。
  傳統的小貸，放貸規模有限制，槓桿比較小，而搬到網際網路上之後，槓桿可以無限放大。
  做得好的可以賺到更多錢，做得差的壞賬更多。
  
3.貸款的業務模式
  P2P、P2C、小額貸款等，他們的業務性質主要是根據借款的性質來定義的。
  目前比較主流的貸款類別：信用貸款、房產抵押、車輛抵押、股票抵押。
  根據貸款主體，又分為個人和企業兩大類。
  
  信用貸款：
     個人看工資單、戶口本等資料，企業看流水、營業執照等。小區電梯到處有“利率很低，當天放款”，
  個人覺得不現實，是宣傳用的。個人分析，類似的業務，都是把事情做得很簡單很美好，等你去聯絡
  他們之後，他們收集了你的資料，然後慢慢和你討價還價。
     網際網路上很多廣告，都說的很好，比如發紅包，然後給一大堆的限制條件，挺扯淡的。
 
  房產抵押：
      據悉手續細節，不太懂，反正就是，你不還錢，我就把你房子給賣了。
  
  車輛抵押：
      和房產類似，車輛辦理“過戶”之類的手續。真正押車的不多，目前很多企業是在車上裝了“GPS”，
  方便跟蹤。
  
  股票抵押：
     瞭解一點，優質企業的股票，銀行可以考慮。

4.股票配資
  最近這個很火，主要是股市暴漲暴跌，有的人及時收手，賺的盆滿缽滿。有的太貪，跳樓身亡。
  之前關於融資融券瞭解的不多，反倒是P2P流行之後，才知道，很多P2P機構放款給融資融券相關的個人和企業。
  金融加上了“槓桿”，真的太危險了。
  
5.供應鏈金融
   給優質的核心企業的上下游，提供貸款等相關金融業務，風險相對可控，對於擴充套件業務渠道很有幫助。
   
6.餘額寶等貨幣基金
  阿里餘額寶、京東小金庫、騰訊理財通、百度百發，隨時提現，卻享受銀行定期的收益，很不錯了，基本零風險。
  餘額寶和小金庫有嘗試，餘額寶由於有支付寶的支撐，使用者體驗比較不錯，而京東小金庫相對差了一點。
  
7.股權眾籌
  京東股權眾籌的推出，把股權眾籌直接帶向了更多投資者的視野。之前，已經存在很多股權眾籌的網站，就像餘額寶一樣，
京東的股權眾籌做出了良好的示範，投資人層面和政策法規層面。
  繼大集團雷的京東推出股權眾籌之後，阿里、平安等不少大集團都陸續推出相關業務。
  與P2P債權眾籌相比、產品眾籌相比，股權眾籌的風險更大，潛在收益也更高。
  從基金到股票，從餘額寶到P2P，從產品眾籌到股權眾籌，我個人更加看好股權眾籌，給了更多人“創業”的機會，做點嘗試還是可以的。
  
8.再談P2P
  截至目前，深入接觸了3種型別的P2P系統
  第1種：第三方支付閘道器類，最簡單，方便正規平臺運營
  資金方面，接入第三方支付，就是“閘道器”模式。平臺有機會搞“資金池”，如果願意的話。
  借款人，統一由平臺的後臺系統維護，發標的時候，關聯一個借款人就好。
  一個標，就是一個貸款專案。
  這種模式，極大地方便平臺對資金的掌控，業務運營簡單明瞭。
  只要合規，資金成本相對較低。
  
  第2種：第三方資金託管，有點複雜
  支付閘道器類，平臺容易跑路。隨著輿論的導向，很多平臺採用了第三方託管，跑路成本稍微增加了一點，更多的錢
 會被第三方託管機構搞走。支付公司、第三方託管機構和銀行越來越類似，資金通道，有資金流動，就收手續費，各種費用。
 
  凡是和資金相關的操作，都要走第三方託管的介面，流程很正規，也更加複雜了。
  借款人，必須自己註冊一個賬號，填寫手機號和郵箱等，平臺統一維護借款人難度增大。
  
  第3種：第三方資金託管，業務模式更全面
  P2P+ERP，ERP這個定義不夠準確。
  使用者前端仍然是P2P，但是後端的後臺管理系統，改名為ERP，因為業務種類更多。
  產品方面：理財類（使用者和平臺籤協議）、債權類（使用者和借款人直接籤協議）
  債權：線上業務，P2P可以參與。也可以走線下，借款人和理財人都走線下。
  
  
9.第三方支付
  最大的貢獻是，對接了更多的銀行機構，降低了企業資金的渠道成本，方便了個人使用者資金管理。
  雖說是秉承“免費”概念，但一旦成長起來，利潤還是很高的，個人感覺和道聽途說。對個人使用者免費或者手續費很低，
在C端使用者端流量大增到一定程度之後，B端企業端，不得不和第三方支付機構合作。網際網路就是個法規不健全的容易壟斷的行業，
很多企業客戶沒有選，只有幾家給你選。我個人建議，應該儘早建立健全網際網路行業的反壟斷相關的法律法規。
  11年之後，支付需要拍照，有了一定的門檻。而不像P2P，門檻幾乎沒有，詐騙跑路一堆。
  
10.網上基金
  基金很早就有了，之前都通過銀行渠道銷售，銀行賺取了很多渠道費。基金在自己官網上也有銷售，但是宣傳不到位，
 手續也麻煩。餘額寶簡化了基金購買手續，才得以迅速普及。
 
11.徵信
  人民銀行、阿里、騰訊，都推出了相關的徵信服務，其它公司做這個的也不少了。
  現在個別P2P，也推出了徵信服務，我對此深表懷疑，P2P公司能有多少借款人等相關資料呢。
  現在隨便一個公司，尤其是非技術崗位的，特別喜歡整“大資料”，網際網路概念也真是個扯淡的事。
 身為技術人，對很多人的話只能表示呵呵。
  
  徵信等很多業務，網際網路公司喜歡大談開放，其實都是扯淡，每家都在圍繞自己的利益構築各種利益集團，
每家的核心業務資料都是保密的。徵信也類似，各搞各的一套，好處是有競爭，壞處是資源浪費和資料不夠完整。
而人民銀行之類的權威機構，據說又不夠靈活。
  另外，不同機構的資料融合統一，又存在著交換的不對等，定價付費是個有爭議的問題。
  
12.更多
   分期還款、白條免息等也是個很火的領域。
   
   從個人角度來說，還是非常期待網際網路金融能有更多實質性的多樣性的發展，在保障安全好用的同時，
 能大大降低了融資借款成本，提高投資理財收益，從而發揮金融的巨大價值，促進科技、實業等 經濟社會的發展。
  
   小雷FansUnion
   2015年7月2日
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