第一節 信貸工廠

信貸工廠的起源

起源於淡馬錫，信貸工廠模式通過設計標準化產品和流程，實現流水線式的信貸作業過程，並強調全流程的風險管理。發端於中小企業貸款領域，適用於批量化作業的各類信用貸款領域。

為什麼工廠化

在個人和小企業信貸領域，主要有以下兩種模式

• 地域管理模式
• 工廠管理模式

採用地域管理模式原因

• 傳統的展業模式與客戶管理方式，需要通過人工的、現場的方式開展營銷，並進行貸後管理。
• 希望放權到地方，根據實際情況實施相對靈活的管理策略。

地域管理模式缺點：

• 依託於網店和人員的擴充，成本較高，很難服務到邊緣地區

工廠模式採用“中心工廠+衛星車間”的方式進行信貸管理，衛星車間承接已明確定義好的短流程作業，而中心工廠則進行長流程管理。

工廠模式的特點是以技術化、標準化的手段提升效率，依託資訊科技和智慧技術實現遠端的管理，填平地區之間管理水平的差異。對參與生產的流水線上的每個崗位工作進行有效分割和整合，既控制了操作風險，又提高了作業效率。

服務於審批，不僅僅是審批

信貸工廠直接改造了貸款審批准入過程，傳統模式下，分支機構承擔客戶引入與審批的職責，享有相對獨立的審批權。而信貸工廠模式下，分支機構的職責是按既定流程收集客戶資訊、核實真實性，將這些資訊按約定輸入總部的大工廠中，因為審批與授信許可權在總部，所以在風險管理中，即可做通盤考慮，有可機動靈活地優化調整准入策略。

信貸工廠模式優點：

1. 批發式經營 因為客戶量巨大，適合批發式經營、批量化管理。
2. 集約化管理 最大限度的隔離了業務員和客戶之間的利益輸送；另一方面，各作業流程一環扣一環，處於流水線上的單個作業人員無法根本性地左右審批結果
3. 全流程風控 基於自動化系統和標準化資料接入，實現進件流轉規則、評分卡及審批策略等智慧化部署，風險管理能力也得到了提高。

標準化與差異化的結合

如何處理差異：

1. 基於自動化策略的智慧核心 評分卡、流轉規則和策略都在IT系統之上，支援了信貸工廠的自動化、標準化執行。
2. 全流程的監控 監測體系即關注每個環節的關鍵指標，又有貫穿全流程的核心監控指標。
3. 不斷學習和測試的過程 信貸工廠本身集約化的管理，可以支援策略的細分和調整。

“網際網路”信貸工廠

特點：

1. 網際網路信貸工廠的“衛星車間”在逐漸消失。使用各種網際網路方式進行獲客人。
2. 在網際網路信貸工廠模式下，外部資訊的輸入發生了巨大的變化。如何從大量資訊中剔除雜音，挑選出有效資訊，並將這些資訊應用在評分卡、流轉規則、管理策略之中。

第二節 審批自動化車間

個人信貸業務量巨大，借款客戶的實際資金需求又呈現快、急、頻的特點。
信貸工廠的特徵是標準化和流水線作業，流水線模組可以根據實際情況進行調整，以優化效率。

第三節 體驗式審批

越是優質客戶，為此爭奪的金融機構就越多，誰能提供更符合客戶需求甚至是超出客戶預期的產品和服務，誰就更有可能贏得客戶。

實時審批

常見的自動化審批，從申請資訊獲取開始，經過外部資料接入、對比、規則判斷、信用調查、模型和策略計算，到最後給出審批結論，有全流程的系統支援

為提高效率，縮短審批時間，需要在兩個方向上努力：

• 完善策略部署，降低人工干預的必要性
• 提高非人工環節的執行效率

審批前置

金融機構可以結合多方資料，提前對客戶風險水平進行評估，並做出授信決策。

審批前置的過程既是風險判斷的過程，也是營銷過程的一環。

零感知審批

特點：

• 有很強的貸款應用場景
• 申請、批核、放款、交易無縫連線
• 注重商圈服務體驗

京東白條和螞蟻花唄就是具體應用產品。

移動審批

隨著移動網際網路的發展，相關業務從紙質轉移到電子化。

有以下幾大優點：

• 實時的資訊傳遞
• 更多的資訊採集
• 審批過程延伸到申請埠

第四節 反欺詐管理

欺詐是造成金融機構收入損失的重要原因之一。

個人信貸欺詐風險誤讀

個人信貸中欺詐越來越多原因：

• 造假成本低 會導致批量造假
• 違約成本低 信用體系不完善
• “專業化”中介組織

欺詐型別

根據主觀程度，分為嚴重欺詐和輕度欺詐。

嚴重欺詐是指以騙取貸款為目的，完全沒有還款意願。

輕度欺詐是為了避免拒貸或多貸款而虛構事實。

根據發生階段，可分為申請欺詐和交易欺詐。

申請欺詐包括提供虛假資質證明材料、提供虛報申請資訊和偽冒他人名義申請。

交易欺詐發生在申請批覆後的貸後階段，包括虛假交易、偽冒交易和挪用借款資金。

申請欺詐的管控

可以在三個業務環節反欺詐：

1. 銷售環節反欺詐 親見申請人、親見申請人證件、親見申請人在借款協議或申請表上簽字和親核申請人的單位

2. 審批環節反欺詐 進行真實性核實，一、核實申請人提供的申請表資訊項的真實性。二、核實申請人提供的申請資料的真實性。三、核實借款人身份的真實性。資訊校驗的幾個層次：一、客戶填報資訊的邏輯校驗。二、客戶填報資訊與金融機構自有資訊的邏輯校驗。三、外部資訊的對比校驗。

3. 貸後環節反欺詐 一、通過違約情況觀察 二、通過資訊關聯排查

交易欺詐的管控

1. 放款環節反欺詐 防止賬戶接管和資金挪用。
2. 交易環節反欺詐 交易欺詐的過程通常反映出虛假交易和賬戶接管類的欺詐。
3. 還款環節反欺詐 其危害性在於金融機構未能對借款人的真實資質水平或資金的真實用途進行評估，使得實際風險水平超出金融機構的評估水平。

反欺詐的新問題

1. 不再有現場
2. 不再有附件申請材料
3. 資金接管與虛假交易情況日益嚴重
4. 電子申請的無成本“試驗”

反欺詐的新思路

1. 用網際網路描述你 單個人在網路資訊越多，越能準確的描述出這個人的特徵。
2. 線上+線下資訊應用 多維度資訊結合
3. 非現場的“現場”調查 通過網路達到一種現場效果
4. “傻瓜”式的反欺詐調查 根據系統指定好的策略，調查人員只需要簡單的按照步驟執行即可。
5. 中文資訊處理工具 反欺詐的核心是資訊對比和邏輯校驗。

第五節 客戶准入的模型支援

主要解決兩個問題：一是引入什麼樣的客戶；二是如何授信。

申請風險模型

申請風險模型通過客戶多方面的屬性來對客戶資質進行綜合評估，全面評估客戶的風險，引入優質客戶，優化金融機構的資產結構，同時為金融機構制定差異化客戶管理策略提供依據。

初始額度模型

初始額度模型主要衡量客戶的收益情況。

初始額度模型主要用於解決客戶的授信問題，通常和申請模型一起使用，它們分別反映了客戶風險和收益。

申請欺詐模型

申請欺詐模型即通過客戶填寫的申請資訊來判斷客戶欺詐的可能性。

第六節 金融徵信服務

徵信是指對企業、事業單位等組織的信用資訊和個人的信用資訊進行採集、整理、儲存和加工，併為資訊需求者提供信用報告、信用評分、信用評級等服務。

國內徵信行業發展歷程

根據徵信機構的性質，可劃分為公共徵信機構與私營機構兩大類。美國是私營徵信的典型代表，歐洲以公共徵信機構為主。

國內外徵信環境比較

國內徵信機構主要型別

1. 服務型機構
2. 資料型機構

國內徵信行業發展現狀及困境

1. 市場主體相對單一
2. 公共徵信機構的覆蓋能力受限
3. 個人資訊完全問題突出

國內徵信市場展望

1. 徵信市場主體多元化
2. 徵信業務的創新模式不斷湧現
3. 徵信資料處理技術革新
4. 徵信資料採集和應用規範化

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