蘇格拉底在《理想國》（柏拉圖 著）一書中就提到“沒有一種工具是拿到手就能使人成為有技術的工人或者鬥士的，如果他不懂得怎麼用工具，沒有認真練習過的話”。A/B測試是一件可以幫你解決99%問題工具，剩下的1%需要諸君讀完這篇文章領會了。
學會資料驅動，就是新時代的工匠精神
金融的核心屬性，是基於信用貨幣的資本融通。而網際網路，則代表著去中心化的資訊分佈、傳遞和計算方式。看似金融和網際網路的關係，僅僅維持在應用工具和網際網路公司融資層面而已。殊不知，金融的本質是資料，以及基於資料的建模和風險定價。
因此，當金融和網際網路行業均得到高度發展後，便出現瞭如今的行業熱點——網際網路金融。科技網際網路公司的本職工作，並不是從範疇上界定新興金融領域，而是創造科學、高效、穩定的資料決策工具。
在正式討論網際網路金融之前，我們卻先要談論一款社交軟體——微信。為何？先保持這個疑問，我們先把關於這個軟體的一個細微的改動說起：
11月初，微信錢包正式上線了“微保WeSure”入口，騰訊官方表示使用者通過微信可直接進行保險購買、查詢以及理賠，未來還會登入到QQ平臺。這標誌著騰訊全面進入網際網路金融領域。
為何騰訊要進入網際網路金融領域？雖然QQ和微信是中國社交媒體領域的天花板，但是我國金融業的發展歷史可是遠遠早於整個網際網路行業。前面有送外賣的百度，後面有拍電影錄MV的阿里巴巴，中間還殺出來一個從襪子賣到馬桶蓋的小米，中國網際網路公司似乎有著根深蒂固的“雜貨鋪情節”。為什麼中國網際網路公司都致力於建設一流雜貨鋪呢？
讓我們看一組資料：
據統計，中國個人消費貸款餘額在4萬億量級，長期有望增長至10萬億以上，對應高達數千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業務，個人金融服務市場，一個不小心，輕輕鬆鬆就達到數萬億級體量。如今的中國網際網路可謂是處處紅海，目力所及，如此巨大的市場前景，積極佈局是理所應當。
可是，為什麼是微信？國內成熟而金融機構不知其幾千萬也？為何不能像美國的華爾街一樣，對網際網路企業發揮著重要的影響？
根本原因：金融的本質是資料，以及基於資料的建模和風險定價。
在這一點上，國內的金融機構有些難言之隱……
讓我們先看一條資料：據央行統計，目前我國傳統的金融機構對國內個人徵信的覆蓋率僅為28%，而美國個人徵信市場的覆蓋率為92%；
讓我們在看一條資料，中國傳統銀行的徵信記錄僅覆蓋總人口的35%，遠低於網際網路52%的覆蓋率。
看完佔比，讓我們來看一個絕對數量：據CNNIC統計，截止2016年底，我國網民規模達7.31億，手機網民佔比達95.1%，其中手機支付使用者達到4.7億。
中國傳統金融機構在核心資料上，並不比非金融機構的網際網路公司有優勢。
在美國，各類金融機構基本滲透到從生產到生活的方方面面，矽谷大佬與華爾街巨鱷，相愛相殺，涇渭分明。因此，Whatsapp只能是Whatsapp，Paypal還是Paypal，它們無需謀求變成一個全牌照的超級金融機構，而是專注於各種使用場景中內嵌支付入口。
而在國內，則存在著兩條並行的道路：
- 第一條路——以螞蟻金服和騰訊為代表的網際網路企業，從支付、轉賬、徵信到消費金融和信貸再到投資理財的垂直佈局，掌握豐富的支付場景、資料和入口；
- 第二條路——傳統金融機構也在積極轉型、擁抱網際網路和移動網際網路，努力通過網路渠道轉化新使用者。
不是騰訊或微信團隊要“打野”做雜貨鋪，而是開雜貨鋪的歷史重任落在這一波英雄身上。網際網路金融的前半程，金融行業幾乎嘗試了所有能夠嘗試的方式，後半程，需要網際網路非金融機構和傳統金融機構共同完成來完成。
然而，故事卻剛剛開始。
微信，並不是第一個戰略級進入網際網路金融的網際網路勢力，隔壁班的阿里同學，已經早幾年，以各種形式革新著使用者接觸金融的方式和體驗。之所以這次"微保WeSure"上線能夠獲得高度關注，在於其採用了非常網際網路特色的打法——微信採用了灰度釋出的方式，起初僅有1%的使用者可以看到這個入口。
又是一波朋友圈秀優越感的好操作……如果僅僅如此，我們就都看低了微信，你真的能讀懂了微信的1%嗎？
灰度釋出，又稱為金絲雀釋出，通俗的講，就是先讓一部分人先體驗到新版本、新功能和入口。有時，是為了測試新功能的穩定性、有時為了避免伺服器壓力過大、有時是為了保持熱度和轉化率的營銷手段，總而言之，是一套標準、高效且屢試不爽的網際網路打法。
1%看似微不足道，可乘以9億月活，卻意味著一瞬間擁有900萬的潛在使用者。從產品層面，1%的灰度釋出不是營銷和炫技，而是用成熟的網際網路思維打造金融服務，不僅完成了大家看得到的功能補足，而且迅速磨合著我們看不到的金融產品服務能力。問題不是%前面的數字大小，而是一個攜帶著完善的體驗、豐富的場景和海量的入口，這就是網際網路公司進入網際網路金融領域的姿勢。
微信的1%，是用網際網路方式啟用金融產品潛在使用者的1%；網際網路雜貨鋪，是用網際網路模式完成包括金融在內彎道超車的雜貨鋪。網際網路金融浪潮下，網際網路公司自可駕輕就熟，而傳統金融機構該如何小步快跑完成轉型？